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金阳二手车市场 “” 产品推行方案 贵阳农村商业银行南湖支行制 贵阳农村商业银行南湖支行 金阳二手车市场“循环贷”产品推行方案 南湖支行为了拓展更多优质、稳定的客户群体，支行客户经理到南湖周边市场进行了走访调查。收集到了金阳燎原二手车市场（以下简称：金阳二手车市场）的相关情况： “循环贷”产品在金阳二手车市场推行背景 1、区位优势：金阳二手车市场成立于2010年，位于西南国际家具城对面龙井路，（金阳北路与龙井路交汇处），交通便利，地理优势较为明显，与贵阳市交警支行车队车管服务中心较近，距南湖支行约800米左右，总占地130亩左右，其中半封闭大棚展厅约2万平方米，全开放式展车占地面积约2.5万平方，整个市场可同时容纳摆展车辆3000余辆，目前容纳了600多家大大小小的经营户，该市场是建在金阳新区的第一个也是目前最大一个二手车交易市场。 2、市场的贸易繁荣，该市场的交易车辆主要为轿车、越野车等。车辆从低端到高端车均有，单车交易额从小到3000元至100万元以上的车辆不等。 2011年全年累计交易机动车车辆达1.8万辆以上，交易额8.70亿元左右，2012年交易量达2.5万辆左右，贸易额20亿元以上，市场附带有交易车辆的置换、鉴定、交易、评估、年审、纳税、过户、投保等综合性汽车服务业务。 3市场经营户对金融服务需求增大。当前该市场有600多户大大小小的经营户（二手车经销商），市场的经营模式为商户租赁门面（场地）自主经营。市场内半封闭式展区租金为每平方20-30元/月不等，开放式（露天）展区每平方15元/月，由于该市场场地有限，部分车辆的交易已经延伸至市场周边的公路空地区域。从走访经营户近200户的情况，有80%的经营户有金融结算服务的需求，其中有60%的经营户有信贷服务需求，经初步估算，市场总计约有300余户（含个人）有信贷资金需求，有400余户商（含个人）有金融结算服务需求。预计的市结算资金结流量在5000万元左右，信贷资金的需求量在1亿元以上。在信贷资金需求上有要求短、频、快之要求。贵阳农村商业银行“循环贷”产品与市场的需求刚好匹配。 二、“循环贷”产品的概念认识 贵阳农村商业银行（关于印发《贵阳农村商业银行小微企业“扶持情”系列信贷产品实施细则（试行）》的通知）（筑农商发〔2012〕77号）第八条关于该产品有详细定义： （一）产品定义。本产品是在对小微企业进行调查的基础上，一次性给予符合我行信贷条件的小微企业一定的授信额度，在授信额度和期限内循环使用的信贷产品。 （二）产品的特色 1. “循环贷”产品实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。借款人可在我行核定的授信额度内随用随贷。 2.主要用于解决小微企业生产经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需求。 3.本产品实行“一次调查、一次审查、一次审批”，减少了对借款人资料的重复收集、授信审批次数、评估及抵押登记次数，降低授信申请人融资成本。 （三）产品申请条件 。①注册地在贵阳地区，经工商行政管理机关核准登记和年审，依法从事经营活动，经营效益较好。②有固定经营场所，经营项目合规合法，信用观念强，资信状况良好，无逃废债,无违法违纪行为等不良记录和交叉违约行为，且申请日无未处理完毕的经济纠纷。③遵纪守法，股东、董事、监事和现任高管人员无重大不良行为记录。④经济独立，有可靠的经济收入来源及扩大生产经营规模的资金需求，有较强的债务本息清偿能力，能够按期偿还贷款本息。⑤授信申请人经营收益较好，经营资金在我行进行结算。⑥在我行开立结算账户，自愿接受我行的监督，能够如实向我行提供有关经营活动的相关资料，并接受我行正常监督和管理。⑦符合我行授信条件，向我行提供的资料合法、真实、有效、完整。⑧我行要求满足的其他条件。申请本产品用途必须用于流动资金周转。 （四）授信额度。根据授信申请人的授信用途、还款能力及担保方式合理确定授信额度，单户授信额度不得超过500万元。 （五）授信期限。一般为三年，单笔用款期限不得超过一年。 （六）担保方式。本产品可以采取以下几种担保方式： 1.抵押：提供房产、土地、机器设备、原材料、库存商品等我行认可的不动产或动产做抵押担保。 2.质押：提供定期存单以及我行认可的动产或权利作为质押担保。 3.保证：由我行认可的保证人或专业担保公司作保证担保。 （七）还款方式 还款方式灵活，根据借款人经营状况可选择按月等额本息还款、按季等额还款或到期一次还本方式进行偿还。 “循环贷”产品实行利率优惠，根据“贷款期限、风险大小、客户贡献度，发展实力、信誉情况给予利率优惠”。 三、南湖支行对推行“循环贷”产品的要求 坚持“信誉为本、方便快捷、风险可控、高效运行、推行短、频快”的要求。 四、南湖支行推行“循环贷”产品的办理流程： 第