我国保险监管的现状及对策.doc

我国保险监管的现状及对策 摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在国民经济和社会发展中的作用举足轻重，关系到整个社会的稳定与发展。1980年我国开始恢复国内保险业务，在保险业务发展的过程中，保险监管也经历了从无到有、从有到专的发展过程。随着保险市场的不断开放，我国保险业在迅速发展和壮大自身的同时，也将面临更为激烈的市场竞争，承受更多的可能来自国际金融保险市场风险的影响。因此，如何进一步完善我国的保险监管，就成为了当前我国保险业发展中的一大热点和难点。本文从界定保险监管的基本含义入手，相继介绍了保险监管的特征、主要理论、主要内容，分析了我国保险监管的形势及现状，并就现今我国保险监管上存在的问题提出了一些改进和完善的方法。 关键词：保险；保险监管；偿付能力 引言 研究的背景 中国保险企业的发展正置于一个机遇与挑战并重的时代。近二十年来，中国保险企业年平均保持了两位数的高倍增长，尤其是保监会成立后，保险监管体系与法律环境的初步建立日趋完善，保险企业在短短几十年的时间内取得的成就是有目共睹的。但同时，我国的保险业也面临着严峻的挑战：当前的中国，保险业在国民经济的发展过程中起步较晚、基础薄弱、覆盖面不宽，除中国人寿、中国人保外，大部分保险公司的实力都比较弱，这既与全国建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相符合，也难与国内外资保险公司、国际保险业竞争。要想尽快改变这一现状，不仅仅需要保险行业自身的努力，更应加强对我国保险业的监管，为我国保险行业提供一个健全、良好的监管环境。对此，我国保险界从监管模式、监管手段、监管体系等多方面多角度作了大量的理论研究和实践探索。 研究的意义 近几年来，经济金融全球化的发展浪潮愈演愈烈，金融保险监管发展迅猛，如何顺应金融保险业国际化的发展趋势，不断提高监管的专业化水平，成为摆在我们面前的一个重要课题。上世纪九十年代以来，保险业务不规范的盲目扩张和无序竞争，给许多保险机构造成了很大的不稳定因素和经营风险。在市场经济条件和保险业全面开放的背景下，如何完善我国的保险监管，以适应新时期对保险监管的要求，这既是保险理论的呼唤，也是保险实践的需要。鉴于此，本文进行了相应的分析研究，回应了完善我国保险监管的理论呼唤和实践的期望，既可为我国的保险监管提供理论基础和理论指导，也可为完善我国的保险监管制度提供参考，具有一定的理论意义和现实意义。 1.3 研究思路和研究内容 本论文首先从保险监管的理论出发，为我国保险监管研究奠定理论基础；接着，在前面理论的基础上结合我国保险市场的现状和当前保险业发展面临的环境，分析了我国保险市场存在的问题；最后，提出了解决问题的措施。遵循了提出问题、分析问题、解决问题这一逻辑思路。 本论文分为四个部分：1、引言；2、保险监管的理论概述；3、我国保险监管的现状分析；4、完善我国保险监管的具体措施。 2 保险监管的理论概述 2.1 保险监管的含义 保险监管是国家对保险业和保险活动的监督与管理。保险监管的含义通常有广义和狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。因此，一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关的法律法规，对本国保险企业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险企业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。 2.2 保险监管的特征 保险监管是监管机构对保险市场上各市场供给主体准入与退出保险市场的监管。通常，保险监管有如下特征： (1)强制性。保险监管是外部强制型监管，监管行为是政府行为。监管部门通过一定的法律、法规对监管对象进行规范，规定监管对象落实监管当局的要求。同时对于监管对象实施检查、对违规机构实施处罚。 (2)独立性。保险监管部门必须能够独立地履行其职责和义务，必须能够客观地、坚定地、不受外界干扰地行使权利。保险监管部门必须随时准备听取投诉，讨论一些问题，同时应具备有决策的独立性和行使权利的自由。保险监管人员能够迅速有效地行使权利的方法，一种是通过书面要求保险公司提供所索取的资料，另一种是对保险公司进行单方面的检查。 (3)服务性。保险监管虽然凭借的是公共权力，体现的是政府意愿，但是从功能上看，它又是对保险机构提供的公共服务，为监管对象的稳定经营服务。也就是说执法是手段，服务是目的。保险监管的主要手段是制定统一的防范和控制风险的规则供监管对象遵守、督促其健全内控制度、检查和指出其内控机制的薄弱环节并提出改进建议，