我国银行脆弱性分析.doc

我国银行体系脆弱性的表现和防范 摘要：银行是我国金融业的核心机构，银行体系脆弱性不仅威胁到银行体系自身的生存与发展，而且也关系到我国金融发展与金融安全。当前国内出现物价普遍上涨，房地产价格居高不下，股市一路下跌，人民币贬值等等一系列的经济问题。虽然央行的宏观调控政策初见成效，但未治根本。因此本文从分析我国银行现有体系开始，着手在银行体系的脆弱性上，并进一步找出影响我国金融稳定的银行体系内部的脆弱点。同时结合现状提出一些治理措施，争取把我国银行建设成更加稳健的体系，这对于防范银行危机的发生具有重大的现实意义。 关键词：银行体系 脆弱性 金融创新 一、前言 在全球金融自由化和一体化的浪潮中，我国金融体系发生着巨大变革并取得了一定的成果。但是随着金融市场逐步开放，国外的资金以各种方式进入中国市场，给我国金融体系、银行体系的发展完善带来机遇的同时也带来了极大的挑战。银行体系是中国金融体系的主体，银行体系的脆弱性直接影响到我国金融体系的稳定，而我国银行中大量的不良资产的存在，使得金融业中所蕴藏的风险可能危及金融的安全、稳定和发展。通过对我国脆弱性的分析，一方面；另一方面，则通过，加强银行内控、外部约束，完善信息披露制度，加快金融创新和建立市场信用体系，实现银行业的稳定发展。 1．我国的银行体系在金融市场上占有主导地位 目前我国银行体系一家独大的主导地位造成了我国融资结构单一，国民经济对银行体系的过度依赖的特点。这一特点在许多金融市场不够发达的发展中国家中都存在。据数据显示，2011年国有商业银行总资产占金融机构资产总和的50．49％，且占银行类总资产的59．58％。其他商业银行资产占总资产比为17．89％，城市及农村信用社占比7．88％，而外资银行资产占比已达N2．29％。虽然从03年开始，中、工、建三大国有银行陆续完成股改，并在沪、港上市。但是，我国主体银行仍然存在产权结构单一，银行公司治理不够完善，经营管理水平亟待提高的问题。 2.不良资产大量存在，使得资本充足率低下 　　不良资产是银行系统脆弱性的表现，也是我国银行脆弱性产生的重要原因。巨额不良资产的直接后果是国有商业银行较低的资本充足率和公众对银行信心的动摇。虽有国家信用作支撑。但巨额的数目如果一直居高不下，则会威胁到银行业及整个金融业的稳定和安全。巴塞尔协议规定银行资本充足率应不低于8%，核心资本不低于4%，在这一国际银行业普遍认同并遵守的规则下，国有商业银行的情况却不容乐观。 为抑制通货膨胀，降低物价指数，我国的货币政策持续紧缩，2011年的连续上调存款准备金率、停止给中小企业贷款等等。随着货币政策的持续紧缩，银行体系流动性的不确定性因素增加，流动性管理难度正在加大。上调存款准备金率、加息等紧缩性货币政策频繁出台，加上资本市场的分流效应，导致银行体系的流动性有所缩紧，银行业金融机构流动性水平呈现结构性差别，但整体流动性水平保持稳定，对银行业金融机构的总体经营无明显影响。不过，中小银行的流动性管理面临挑战已成为事实。在货币政策从紧，资本市场波动加剧的作用下，银行业金融机构资金的不稳定性也在增大。 4. 盈利能力有所欠缺，需要提高 我国的商业银行单纯就一级资本水平和资产总额的规模来看，在国际上也属于超大型银行，排名世界前列。如表1所示，在排行榜中，三大国有商业银行排名靠前，但可以看到四大国有商业银行和内地上市的6家商业银行的一些经营效益指标数据，盈利能力并不不强，商业银行的盈利水平通常用资产收益率来衡量，利润的增长与规模增长不同步，资产的高速增长没有带来利润的相应增加。一直以来，四大国有商业银行的盈利水平基本上呈现出种下降的趋势。虽然各家银行皆有盈利，但盈利一直在减少，资产收益率在逐年下降。 表1 世界1000强银行中国内地主要银行排 数据来源：中国统计网 三、我国银行体系脆弱性表现 在现代经济周期运动中，经济中会不断产生和积累着爆发金融危机的能量，这种产生和积累爆发金融危机的能量的运行机制，主要是金融体系的内在脆弱性。中国金融脆弱性主要体现在银行体系脆弱性上。Demirgue Kunt和Detragiache列出了银行体系不稳定的四项条件，只要有一条不符合，就认为该国银行体系不稳定：第一，银行系统不良资产占总资产比例超过10%；第二，挽救行动成本至少占GDP的2%；第三，银行业问题导致银行大规模国有化；第四，发生大范围的银行挤兑，以及采取紧急措施，诸如冻结存款，延长银行假日或政府颁布保护存款的法规。我国银行脆弱性主要表现在以下方面 　　 高负债经营高负债经营是金融行业与生俱来的特点，由于我国资本市场不发达，融资渠道单一，我国国有商业银行的间接融资仍是主要形式，占居民储蓄的65%，贷款占全部金融机构贷款的 56%。在“借短贷长”的矛盾下，这种过分依赖传统商业银行的间接