支付宝盈利模式浅析.doc

学号：1003603010 河南大学民生学院 毕 业 论 文 （ 2014 届） 年 级 2010级 专 业 班 级 国际经济与贸易 学 生 姓 名 孙艳琪 指导教师姓名 刘涛 指导教师职称 讲师 论文完成时间 2014年4月11日 河南大学民生学院教务部 二○一三年印制 支付宝盈利模式浅析 【摘要】本论文主要是研究第三方支付平台支付宝的盈利模式，包括支付宝的产生及发展现状，同时分析支付宝存在或潜在的风险，特别是资金沉淀的风险。第三方支付伴随着电子商务的发展而产生，并促进电子商务及互联网金融的发展，但这种中间支付平台在我国发展还不成熟。呼吁国家金融监管部门及社会给予第三方支付更多的支持与包容，维护互联网金融的持续健康发展。 【关键词】第三方支付；支付宝；资金沉淀 一、引言 互联网金融来袭，第三方支付平台快速发展。而且，支付宝开发的余额宝业务，就已经进入资金融通领域了。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；卖方在买方检验物品，确认收货后，接受第三方的付款①。 第三方支付平台的快速膨胀，引起了社会各界的热议。第三方平台刚面世时，就有质疑，认为第三方支付目前存在很多问题和风险，不会长久持续下去。特别是“宝宝们”的推出，被认为是复制了国外Paypal的货币基金模式。而Paypal终是抛弃了货币市场基金。2013年又指出第三方支付是对银行、保险、基金等传统金融行业的颠覆。第三方支付将与这些行业竞争，争夺他们的业务，蚕食其利益。 上述观点从不同角度认识了第三方支付。本文认为，第三方支付在国内还是新兴业务，各方面的管理及监督都还不完善，存在各方面的风险。但在大数据时代，第三方支付业务已成为金融服务业中不可或缺的一部分，第三方支付补充了传统银行业的中间业务，同时使个银行卡之间的转账更加便捷省钱。还创新了基金、保险业的经营模式。从总体上说，第三方支付平台与其他金融行业是合作大于竞争的。 二、第三方支付支付宝的产生 第三方支付平台伴随着电子商务的发展而产生，一头连着各大银行，一头连着终端用户。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以大致归为两大类，一类是以快钱为代表的独立第三方支付模式；另一类是以支付宝为首的依托自有的B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式②。本文主要介绍后者，及支付宝的产生、发展及存在的问题。 在我国早期的电子商务中，由于交易双方互不认识，就是在交易时也未曾谋面，双方不能相互信任，交易没办法完成。当下中国的信用制度还没有确立起来，电子商务发展中存在的最大障碍就是支付问题。第三方支付的产生为电子交易扫除了这一障碍。 支付宝依托淘宝网和天猫商城两个大型的电子商务网站，并与其它外部的电子商务网站展开合作，成为第三方平台中占份额最大的的网上支付工具。支付宝于2003年成立，2005年支付宝的交易量达到120亿元；2012年支付宝光在“双十一购物狂欢节”全网销售额就有191亿元；2013年阿里巴巴“双十一”的24小时里，总交易额高达350.19亿元，开创了支付宝发展史上的新纪元。 三、支付宝的运营模式 第三方支付近几年发展迅猛，该行业的产生及发展改变了传统金融业的格局，创新了支付方式，对金融业的健康发展起到促进作用。 （一）支付宝支付的基本流程： 买方购买商品，提交订单后，自动转至支付界面。 买方在支付方式中选择支付宝支付，然后输入支付宝的虚拟账号及支付密码，即可完成支付。此时，货款转入除买卖双方以外的第三方平台支付宝。 当买方收到货物后，登录后确认收货，再次输入支付宝的支付密码，支付宝平台收到指令便将货款转移给卖方。 至此，电子交易结束。 （二）支付宝庞大的用户资源 支付宝在虚拟账户里记录了买卖双方的支付行为，电子对账单就是记录依据，还有支付宝与外部商户、外部机构互换信息，从而积累了大量的数据。特别是对于卖方，支付宝有其营业执照、经营许可证、商品授权等基本信息，还有各种交易情况和支付情况。支付宝记录的这些数据反映了淘宝卖家的信用额度，这些资料信息已经成为卖方最宝贵的资本和买方做出购物决定最重要的参考因素。更重要的是，这些信息为阿里的p2p网贷提供资源和依据。例