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山东省农业保险试点模式研究 李东宇 中文摘要 农业保险不仅是农业保障体系中的重要组成部分，而且己成为国际上主要的非价格农业保护工具之一。面对国内外农业保险发展的新形式，作为农业大省的山东，如何启动政策性农业保险试点工作，建立一套具有较高保障能力和运转效率的农业保险制度，是摆在政府面前的一项重要的制度创新任务。本文通过对国内外农业保险模式的分析，以及结合山东省的农业特点和灾害特征，找到一套适合山东省农业保险发展的经营模式。 关键词：农业保险 试点模型 财政补贴 1.引言 山东是个农业大省，农林牧渔业总产值连续多年保持全国第一。同时，山东也是一个自然灾害较为严重的省份，洪涝、干早、风暴、霜冻等灾害几乎年年发生，多项指标都排在全国受灾第一位。面临诸多灾害、靠天吃饭的农户，每年因灾致贫、因灾返贫的难以计数，亟需有效的防灾补偿机制来稳定农业生产。而山东省的农业保险却没有跟上农业发展的脚步，没有一种适合山东省的农业保险模式。本文就是通过对山东省农业保险的现状分析，找到症结。吸取国内外多年了农业保险的时间经验，结合山东省自身情况，选择一套适合山东农业保险发展的道路。 2.山东农业保险的发展现状及原因分析 2.1山东农业保险的发展现状 同全国农业保险发展历程一样，山东农业保险在新中国诞生后迅速成长，但1958年10月停办。1982年山东农业保险复办，在经历了1984—1990年的稳定发展阶段，1990—1995年的快速发展阶段后，山东农业保险开始迅速萎缩,1996—2003年山东农业保费收入年均递减22％，由期初4725万元减少至期末652.3万元（见表2.1、图2.1），目前山东省农业保险的业务规模仅相当于1985年的水平。本研究所指的“山东省农业保险运行实践、原因分析，及对策建议研究”，是基于1996-2003年山东农业保险的运行实践而言的。1996—2003年，山东农业保险保费收入由4725万元减少至652.3万元（见表2.1）不过，这一时期由于农业保险经营主体的谨慎经营，使得山东农业保险的赔付率出现了下降的局面，接近了盈亏平衡点。 虽然山东省农业保险2004年的保费收入是570万元，2005年的保费收入是670万元，但并不能说山东农业保险就扭转了逐年萎缩的趋势，因为束缚农业保险发展的一些体制性问题并没有解决。 　　由于农业保险自身缺乏“保障”，高风险、高赔付率使开展该项业务的保险公司处于亏损状态，再加上农业保险身份不明、规则缺失、支持措施不足等原因，无论业界以何种方式尝试突破“大干大赔，小干小赔，不干不赔”的被动局面，农业保险最终没有摆脱陷于困境的境地。时至今日，山东农业保险事业的发展现状可概括为：全省农业保险事业处于停滞状态，农业保险业务量处于迅速萎缩后的低位徘徊态势，制约农业保险发展一些体制性问题并没有解决，相当一部分县市的农业保险工作呈现出空白的局面。 2.2山东农业保险发展现状的原因分析 （一）制度根源 从山东省农业保险这二十几年的曲折发展历程看:农业保险的发展与衰落受外界环境变化的影响很大。一开始，政府十分重视，并大力推广试点工作，农业保险发展十分迅速;后来政府又把农业保险当作“农民负担”进行清理，减弱对农业保险的支持力度，农业保险迅速萎缩。政府的随意性导致农业保险业务开展波动较大，举步维艰。此外，由于目前国内没有专门的农业保险立法，《中华人民共和国保险法》虽对农业保险的开展能提供一定的理论依据，但它主要是一部规范和保障商业保险活动的法律，其中有些条款的规定明显不适合农业保险自身经营特点，制约了农业保险的进一步发展’。 (二)经济根源 1、有效需求不足。所谓有效需求，是指消费者在各种可能的价格条件下愿意而且能够购买的商品数量，即构成有效需求必须同时具备购买意愿和购买能力两个条件。 （1）农民风险意识薄弱，购买农业保险的意愿不强 一方面，由于农民的文化素质普遍较低，往往比较注重眼前既得利益，而对未来各种事变缺乏全面周详的考虑，“听天由命、自担风险”的观念根深蒂固，再加上一家一户的小规模经营，使得农民可以通过其它途径比如多样化种植、间作套种、出租等来降低农业生产中的风险。另一方面，面向农村市场的保险宣传不够。农民大多不知农业保险为何物，有些农民把它误认为是“乱收费”，当作“额外负担”。这就使得农民在受灾后，只能靠自己，或是等待政府微薄的救济，较少考虑购买保险。 (2)农民的收入水平较低，购买能力弱 一方面，由于农业生产经营风险大、比较效益低，农民收入还处在较低水平。据山东省统计局2003年数字，人均纯收入在1000元以下的农户占农村居民户的6.1%，全省仍有600万农民徘徊在温饱水平’，而农民收入中可供支配的现金收入更是少得可怜。另一方面，农业保险的保费率相对于农业收入来说偏高。各国的经验表明，一切险农