某银行2011年授信政策.doc

上海银行2011年授信政策 【拟稿部门】总行风险管理部 【签发日期】2011年1月 日 【发布文号】上海银行风管 号 【印发日期】2011年1月 日 【生效日期】2011年1月 日 【备案批准】否 【规章层级】操作规章 【汇编定位】风险管理-信贷政策 一、政策背景 （一）外部经济形势 2011年是“十二五规划”的开局之年，国内外经济形势仍较复杂：国际金融危机的影响并未完全消除，贸易保护主义抬头，输入性通货膨胀加剧；国内通胀压力逐步加大，一些行业产能过剩严重，面临转变经济发展方式以及稳定物价等难题。 为积极应对压力，中央确立2011年宏观经济政策的基本取向是“积极稳健、审慎灵活”,重点是处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。货币政策从两年来的适度宽松回归稳健，同时实施积极的财政政策。预计2011年GDP增速会稳中略有回落，市场流动性将有所收紧。 （二）2011年授信业务总体思路 2011年是“信贷基础管理年”，全行要积极应对复杂的外部经济形势，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有保有压”，实行稳健的授信政策： 一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。各经营单位应积极应对经济结构调整、政府融资平台清理、房地产市场调控对我行的影响，跟踪中央和各地“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开拓实体经济中的有效业务增长点。 二是重点优化增量信贷业务结构。首先，在信贷规模管控与资本、存贷比自我约束的条件下，全行应将宝贵的信贷资源用好，主动布局增量业务，在发展中优化资产结构，适度降低房地产贷款等业务大板块的集中度，防范过度集中带来的系统性风险。其次，加强资本管理，总行在经济资本考核中进一步体现差异化的偏好政策，引导全行将资源配置到鼓励的领域。第三，要主动防范产能过剩、落后产能重点控制行业的风险，控制行业总体投放比例。第四，要努力拓展新的优质客户，在维系存量优质客户的同时，确保年度一定比例的新增户，并筛选淘汰一定比例的劣质客户，在客户适度流动之中，优化提升客户的质量。客户结构上应继续以中小企业为主，开展定向营销。 三是积极适应监管重点的新要求，特别是银监会对资本充足率、动态拨备率、杠杆率和流动性比率四项监管工具的实施进程与具体要求。各经营单位应转变观念，针对监管加强存贷比监测等要求，加大对有结算往来、带来存款的授信客户的支持，力求自身存贷平衡。 四是切实提高信贷基础管理水平。总行已将2011年确立为信贷基础管理年。各经营单位应继续深化落实贷款新规，按照新规及本行我行细化要求规范每个环节操作，严格落实受托支付与实贷实付，加强对贷款资金使用的监督控制；同时认真梳理检查业务操作、管理方面中的薄弱点，结合总行提示的问题清单，自我完善，坚决杜绝屡查屡犯情况。 二、信贷资产结构调整 （一）期限结构 支持短期流动资金贷款，控制中长期贷款发放，加强资产流动性管理。全口径中长期贷款比例控制在60%以内，公司人民币余期一年以上贷款比例原则上控制在50%以下。 贷款期限应与实际用途相匹配。项目贷款应根据项目类别、规模、现金流、行业等因素，合理确定贷款期限。中长期贷款应改变集中到期还本的还款方式，在必要宽限期后应至少每半年还本一次，实现风险的准确暴露和稳步缓释。 预计利率步入升息周期，我行应采取对本行有利的收益计价方式，对中长期贷款要合理约定利率浮动频率。 （二）集中度结构 严格遵守单一客户集中度不超过10%和单一集团集中度不超过15%的授信集中度指标。前十大客户占比确保控制在50%以内。原则上新增单一客户贷款不超过10亿元，新增单一集团授信原则上不超过15亿元。超过以上限额的贷款，应通过组建银团贷款的方式提供融资。 （三）担保结构 继续鼓励房地产抵押、存单质押、国债质押、备用信用证、全额保证金担保等优质担保。新增公司授信业务抵质押比例原则上应达到40%。信用评级在B级以下（不含）的小企业，原则上应提供房产抵押、政策性担保公司以及经总行认可的优质商业性担保公司提供保证。 从严控制民营关联互保。控制信用贷款的发放比例，仅支持特别优质的企业，且期限原则上不超过一年。从严控制信用评级低于AA级（不含）的大中型企业的信用授信、低于A级（不含）的小企业信用授信。不对异地企业发放信用授信。 关注房地产市场深化调控的后续走向，动态调整存量抵押物价值并审慎评价风险抵补能力的变化情况。 （四）客户结构 聚焦所在地区，重点支持本地具有股东优势、竞争优势、垄断优势、资源优势、资信优势和行业优势的客户群，包括引领市场的大型国有企业集团、龙头企业；具备技术、品牌、市场等核心竞争优势、经营效益良好的中型企业，以及在某一细分市场为具备以上优势的大型企业供应产品或提供服务的中小企