理财规划方案1理财规划方案1.doc

个人理财规划服务方案 一号目 录 一、家庭背景情况分析 1 （一）详细资料 1 （二）家庭财务状况分析 2 二、财务缺陷分析 3 （一）金融投资工具过于简单，未充分利用中低风险投资工具 3 （二）未将子女教育金储备列入家庭计划 3 （三）家庭保障及养老计划存在一定疏漏 3 三、理财目标与财务需求分析 4 （一）理财目标分析 4 （二）财务需求分析 4 四、家庭理财规划及投资建议 5 （一）短期理财规划及投资建议 5 （二）中长期理财规划： 7 五、目标预期与风险控制 8 （一）规划后的预期家庭现金流 8 （二）投资绩效分析 9 （三）家庭理财风险控制 9 家庭背景情况分析 详细资料 方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障，要是现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。 方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。 现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。 保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。 最近的想法是能不能把35万元的两室两厅住房出售，然后换一个60万元左右的三房？根据现在的生活状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。 另外，方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。如果有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。 方太太还是有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须再出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。 家庭财务状况分析 收支情况 每月收支状况（单位：人民币元） 年度收支状况（单位：人民币元） 方太太家庭每月收入合计为11000元，支出为每月3000元，表明方太太家庭比较注重节约；方太太家庭每年有年终奖金30000元，主要为丈夫的年终分红；年度支出没有涉及旅游开支和女儿的压岁钱等，说明方太太家庭对生活品位和子女理财教育等方面没有太多要求。 方太太家庭每年净现金流入为：7500*12+34617=124617元，表明方太太家庭的现金流非常充裕，应该充分发挥现金流的投资效用实现应有的财务目标。 资产情况 家庭资产负债状况（单位：人民币元） 方太太家庭拥有净资产148万元，无任何负债，表明方太太家庭资产实力较强，同时也说明方太太家庭没有利用负债杠杆实现不同的财务目标。资产结构中可生息资产为63万元，占总资产42.6%，固定资产（房产）为85万元，占总资产57.4%。说明方太太家庭中资产分配比例尚可。但是，房地产资产中价值50万元的投资性房产每年的租金收入为12000元，投资回报率仅为2.4%；可生息资产中有44万元系银行存款，说明方太太的储蓄意识较强，没有进行有效的投资组合与分散投资。 风险偏好及承受能力 从方太太的描述和现有的投资中，初步可以认定其属于中庸型在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。其年综合收益率，抵御物价上涨带来的资产贬值风险在筹集时多余的资可以当作自己未来的退休金，降低退休后对子女的依赖程度。实现教育基金的储蓄。投资时注意以为主，不要太冒风险对以后子女的教育安排的不利影响会更大从规避风险的角度来看，需要一套周全的保险组合应付未来风险。从收支的角度来看，定期的保险费支出也有利于优化的个人收支。强制保障，优化消费结构 投资绩效分析 比照上图，可以发现第1、2年出现了现金短缺，这2年是家庭大项支出的年份。通过金融理财规划，基本避免了家庭财务状况的过度透支，动用储蓄资金 就可应付，没有对家庭金融资产配置产生太大影响。所以，方太太可以不必拼命去做很辛苦的工作。规划后的现金净流入曲线显示：家庭收入呈现温和上升态势，帮助了规划中的各项家庭理财目标的实现；累积的金融资产（加上投资性房产等）基本能满足退休后的家庭养老需求。 家庭理财风险控制 作为理财专业人士，只为客户提供适合需求的理财规划，而不为客户作出具体投资决定，投资风险仍将由客户承担，所以要求客户尽力做好风险控制。建议方太太可以着重关注如下几个方面： 1）了