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从银行视角下谈中小企业融资问题 　　【摘 要】我国中小企业在繁荣经济、促进增长，扩大就业、推动创新、稳定社会等方面发挥着越来越重要的作用，但融资难一直是困扰中小企业发展的最大障碍。本文将站在银行的角度分析我国中小企业融资难问题的表现及成因，并提出一些针对性的对策，以促进中小企业健康、有序的发展。 　　【关键词】中小企业；银行；融资问题 　　随着我国中小企业的蓬勃发展，对经济、社会等方面也发挥着越来越重要的作用，但是由于各方面原因导致的公司倒闭数量也在不断增加，尤其是金融危机的冲击使得中小企业的发展更是举步维艰。我国政府虽然出台了不少政策来推动中小企业发展，但是政策的实施需要不但需要政府、银行、社会各相关部门的支持，也需要中小企业自身素质的提高，所以中小企业融资难是个长期解决的问题。 　　一、我国中小企业融资现状分析 　　由于现阶段我国资本市场不完善，中小企业的融资渠道十分狭窄，直接融资的状况并不理想，主要都是从商业银行获得贷款。因为直接融资比如从股票市场或者债券市场，能获得的资金数量有限、难度又比较大，所以这个方式根本适应不了目前的市场经济发展状况，也满足不了中小企业自身发展的资金需求。根据近两年相关部门的统计数据表明，金融机构对中小企业信贷投放量仅占全部贷款的4.65%，与中小企业在国民经济中约占1/3的比重形成强烈反差。 　　二、从银行角度分析中小企业融资难问题 　　目前我国国有商业银行加深了市场化改革，信用风险管理也越来越强，银行普遍都是存款余额大大高于贷款余额。而中小企业由于自身的特殊性，即使为我国经济增长做出了巨大贡献，但是还是面临严重的融资难问题。究其原因，笔者认为主要有一下几点： 　　（一）商业银行对中小企业贷款存在所有制歧视问题 　　我国商业银行在我国社会各部门中发挥着调节资金的重要作用，但是在现行的金融体制下，对于不用的所有制企业银行所给与的贷款支持有明显的差异，也就是所谓的所有制歧视现象。因为国有大中型企业作为国民经济的中流砥柱，所需资金量较大，是银行的主要大客户。即使从银行自身出发，因为国有企业有政府的支持，如果真的出现贷款收不回的问题，也有政府采取一些措施比如通过财政核销、债转股等方式来解决，所以商业银行首先考虑的是保障国有大中型企业融资需求，其次是集体中小企业，而对于非国有中小企业则各方面的要求会比较严格。从国家政策来讲，中小企业出现贷款无法偿还之类的问题，不能用国家资金来核销，其信用风险相对较高，这使商业银行对非国有企业，特别是中小企业的贷款需求不得不考虑的比较多，即使是那些业务比较好的中小企业，其审核的条件也比较苛刻。 　　（二）商业银行与中小企业在机构设置和管理权限上产生矛盾 　　我国中小企业一般分布在县域城市，因此为中小企业提供金融服务的主要是商业银行在县域的网点、邮政储蓄银行和农村信用社。国有商业银行进行股份制改革后，为了加强风险控制，逐步撤销了许多县域网点，上收信贷审批权限，提高贷款准入条件，由此导致中小企业的银行贷款难度进一步加大。商业银行上级过分限制基层的信贷管理权限，导致基层行对中小企业放贷的积极性和能动性不足，在遇到风险恶化时不能及时解决，而中小企业也不能及时获得贷款。这是商业银行机构设置和授信管理与中小企业资金需求产生矛盾的体现之一。除此以外，信贷员责权利的不匹配也影响了中小企业的融资问题。商业银行为了最大限度地降低风险，普遍推行了信贷员第一责任制、终身责任制，如果该信贷员发放的贷款收不回来，对他的业绩、奖金、福利都要受到影响，但是相反如果发放的贷款按时收回本息，很多银行并没有给与相应的奖励，这就使得信贷员处于自身考虑，很不支持中小企业的贷款。那些中小金融机构为了和国有及大的股份制商业银行抢大企业，获取更大的经济利益，也忽略了对中小企业的贷款业务。 　　（三）商业银行和中小企业存在严重的信息不对称问题 　　中小企业贷款难还有一个非常重要的因素是商业银行和中小企业信息不对称。一方面，出于自身风险收益的考虑，银行在发放贷款前都要求企业披露其财务状况和经营业绩，尽可能多地获得企业平时经营管理和可能会造成贷款企业违约的信息。而另一方面，中小企业由于自身的财务制度不健全，所提供的会计资料和财务报表存在虚假，有些甚至没有规范的财务处理，有造假假冒等问题。所以当中小企业请求贷款时，银行因信息不对称，无法准确判断其还款能力及信用状况，就往往会使中小企业贷款更难；为克服融资困难，相当一部分中小企业都会千万百计隐瞒各种不利的信息，做出不利于银行的举措，形成道德风险。 　　三、从银行角度提出解决中小企业融资难的对策 　　但是中小企业在经济社会的重要作用，以及其在高风险性的同时也具有良好的发展前景，因此银行如果能重视中小企业这个客户群体，对其制定有针对性的制度和产品