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互联网金融创新与法律监管 《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件 具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2010〕18号） 第一条 违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”： （一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金； （二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传； （三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报； （四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。 未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。 互联网金融创新与法律监管 第二条 实施下列行为之一，符合本解释第一条第一款规定的条件的，应当依照刑法第一百七十六条的规定，以非法吸收公众存款罪定罪处罚：　　（一）不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的；　　（二）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的；　　（三）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金的；　　（四）不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的；　　（五）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的；　　（六）不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的；　　（七）不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的；　　（八）以投资入股的方式非法吸收资金的；　　（九）以委托理财的方式非法吸收资金的；　　（十）利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的；　　（十一）其他非法吸收资金的行为。 第四条 以非法占有为目的，使用诈骗方法实施本解释第二条规定所列行为的，应当依照刑法第一百九十二条的规定，以集资诈骗罪定罪处罚。 （二）贷款人面临的主要法律风险 借款人 信用风险 在途资金 安全风险 借款人 信用风险 贷出资金 使用风险 互联网金融创新与法律监管 互联网金融创新与法律监管 P2P网贷平台运营监管“三原则” 4 不得 搞资金池 不得 非法吸收公众存款 不得 提供担保 互联网金融创新与法律监管 P2P存在的问题及解决对策 5 问题一：无健全的法律体系 问题二：无明确的监管机构 问题三：无统一的行业规范 问题五：无规范的信息保护制度 问题四：无完善的征信体系 问题一：无健全的法律体系 建议：试点先行，完善法律规范 互联网金融创新与法律监管 制定颁布区域性 《P2P网络借贷平台管理办法》 总结经验 推广全国 地区试点 （深圳） 问题二：无明确的监管机构 建议：明确监管主体，加大监管力度 互联网金融创新与法律监管 银监 市场监管部门 科工贸信 公安部门 问题三：无统一的行业规范 建议：加强行业自律，引入第三方托管平台 互联网金融创新与法律监管 银监 Text Text 市场监管部门 科工贸信 成立P2P网络借贷行业协会 建立第三方 平台托管制度 问题四：无完善的征信体系 建议：统一评价标准，完善信用评级 互联网金融创新与法律监管 银监 Text Text 市场监管部门 科工贸信 合法使用个人征信报告 统一信用等级评定 黑名单互换 信用等级制约借款手续费 问题五：无规范的信息保护制度 建议：加强信息保护，维护隐私安全 互联网金融创新与法律监管 银监 Text Text 市场监管部门 科工贸信 1 征得客户同意，收集、公开信息 2 强化内部管理，严防倒卖信息 3 信息风险提示，加强隐私保护 4 互联网金融创新与法律监管 三、以余额宝为代表的“宝宝”现象分析 “宝宝”的本质都是一个支付系统和一个或几个基金销售结合起来。 4 互联网金融创新与法律监管 从事“宝宝”活动，应具备两个条件： 第一，必须获得证监会的基金销售许可； 第二，向客户说明基金不保本、不保收益、风险自担。 互联网金融创新与法律监管 “宝宝”存在的主要问题（以支付宝为例）： 1.误导性宣传问题 对客户承诺产品无风险、高收益，有的机构为了兑现承诺的收益，甚至还倒贴客户。这种行为违背金融规定，不利于建立正常的市场竞争秩序。 2.资金支付安全性问题 用户余额宝账号被盗，账户内资金丢失，而支付宝方面未予赔付，用户质疑“敢用敢赔”的承诺只是个幌子。 互联网金融创新与法律监管 3.服务协议显失公平问题 ?按照支付宝的规定，支付宝用户如果要使用余额宝必须接受《余