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农村信用社个人理财业务发展探析 　　【摘要】 本文首先应用SWOT方法从内部优势、内部劣势、外部机会、外部威胁等方面对我国农信社开展个人理财业务进行了可行性分析。其次介绍了我国农信社开展个人理财业务的现状。最后提出农村信用社发展个人理财业务的政策建议：完善个人理财业务的流程、加强金融理财知识教育、拓展理财市场、构建风险管理体系、加强与其他金融机构的合作等等。 　　【关键词】 农村信用社 个人理财业务 SWOT分析 　　近年来，随着我国经济的发展，我国综合国力和国民收入逐年提高，居民的理财意愿与理财意识日益增长，我国已进入全民理财的时代，然而作为定位农村、服务三农的农村信用社，在个人理财市场的开拓和金融产品的创新方面缺乏足够的投入，不仅影响了广大农村人口的理财需求，也使农村信用社的业务收入大大降低。因此，农村信用社积极开拓个人理财业务恰逢其时。 　　一、我国农村信用社拓展个人理财业务的SWOT分析 　　SWOT分析就是确认企业所面临的优势（Strength）与劣势（Weakness）、机会（Opportunity）与威胁（Threats），并据此确定企业的战略定位，在最大程度利用内部优势和外部机会同时，使企业内部劣势与外部威胁降低到最低限度。本文尝试利用SWOT方法分析我国农村信用社拓展个人理财业务的优、劣势和面临的机会与威胁。 　　1、内部优势条件分析 　　（1）拥有良好的客户关系。当地员工在农信社队伍中占大多数，员工了解客户的资信和道德情况，有利于开展信息调查、需求分析、产品创新等工作，这种独特的人脉资源优势，大大降低了农信社的运营成本。另外，农村中的工商企业等经济组织与农信社多年合作，已经形成一种朋友关系，要充分利用这一优势。 　　（2）网点布局优势。网点多、覆盖面广是农村信用社最大的优势资源。农信社作为地方金融的主力军，每一乡镇至少设置一至两个营业网点，经济发达乡镇的营业网点则多达几十个，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。密集的网点分布，拉近了农信社与客户的距离，有利于农信社新业务、新产品的市场推广，高效快捷地满足了客户的各种金融需求，这一优势也是其他银行所无法比拟的。 　　2、内部劣势条件分析 　　（1）缺乏专业的理财人员。银行个人理财是一项综合性很强的业务，不仅要求理财人员全面了解理财产品的各项功能，具备专业的理财知识，而且需要理财人员具备丰富的实务操作经验，具有较强的沟通能力和管理能力。但目前我国农信社现有从业人员综合素质较低，难以胜任高标准高要求的理财工作。如果让现有员工转岗从事理财业务，由于其底子薄基础差，难免会出现工作效率低下、操作风险加大、客户纠纷增多等问题。 　　（2）农信社的科技手段落后。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件和以客户为基础的资料库系统。目前，大部分农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善，农信社业务平台尚未建立个性化的客户关系管理体系，没有相应的理财管理软件，导致与客户之间频频产生信息沟通障碍，使个人理财业务难以准确锁定目标客户群，更谈不上为客户进行风险偏好分析、制定理财目标和实施理财计划、扩大理财产品推广等方面了。 　　3、外部环境机会分析 　　（1）农民理财需求日益增强。我国农村改革不断深化，农村基础设施建设投入不断增加，农业和农村经济结构进一步调整，民营经济、县域经济发展迅猛，农业和农村经济保持了稳定的发展态势。随着农村经济的快速发展和农民生活水平的提高，农民的资产配置多样化，对资产管理和理财意识日益增强，传统的存贷款服务已经不能满足农民的需求，这便为农信社拓展个人理财业务提供了很好的机会。 　　（2）政府的优惠政策扶持。近年来，在建设社会主义新农村的号召下，在“工业反哺农业，城市支持农村”的政策倾斜下，农信社迎来了大好发展机遇。一方面，中央加大对“三农”的支持力度，农民收入和农村经济状况逐步趋好，需求的加大为农信社的业务发展提供了机遇。 　　4、外部环境威胁分析 　　（1）外部竞争者加入。国家放宽农村金融市场准入政策，使得农村金融市场竞争加剧。农业银行重返农村经济，进一步强化为“三农”服务的市场定位和责任；政策性银行关注县域经济，农业发展银行和国家开发银行都已进入农村金融市场，两者都将以利率低、额度大和期限长的优势争夺农信社的优质客户；邮政储蓄银行全面开办银行业务，将成为乡镇以下农信社的主要竞争对手；民间金融组织的兴起在存贷款方面将会给农信社带来较大压力。以上各种竞争对手的加入，给农村信用社未来发展带来了许多不确定性和严重挑战。 　　（2）农村客户理财认知度低。由于人们的思想观念落后，很多人只知道农信社有存贷款业务，而不知道农信社还有代缴代收、代理保险等新业务，对于理财业务来说，更是知之甚少。受收入条件的限制，人们会将收入分配于必要