理财规划师专业能力培训..ppt

理财规划师专业能力培训 第一章 保险规划 第一节 保险在家庭理财规划中的功能 一、风险保障 二、储蓄功能 三、资产保护功能 四、融通资金功能 五、避税功能 风险保障 家庭在面临危难时得到保险的援助，使得生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，是家庭理财规划中对保险的基本定位。 储蓄功能 长期寿险由于具有现金价值，因此使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值是采取复利计算账户收益的，使得保单的储蓄生息功能比银行存款具有优势。 资产保护功能 人寿保险合同是以人的生命和身体为保险标的，依据《保险法》未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此在其他资产被冻结时，人寿保险仍可为客户提供保单质押贷款。 融通资金功能 长期寿险可以通过保单质押贷款为客户融通资金 保单质押贷款有别于商业贷款 1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，和保险公司之间不是一般的借贷关系 2、保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值，并不关注客户的资信情况 避税功能 企业可以合理合法为员工投保进而达到避税的目的 保险是规避遗产税的有效工具 规避通货膨胀和利率风险的工具 变额寿险（投资连结保险）：一部分是最低给付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。 万能寿险（综合人寿保险）：居民可以根据自己的情况及保单的现金价值决定缴费甚至暂停缴费。 变额寿险和万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的保险理财产品。 第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素 一、被保险人的生命周期 二、被保险人的家庭角色 三、已有保障水平 一、被保险的生命周期 1、未成年期：指出生到独立工作这一时期 主要风险：意外伤害和疾病 2、单身期：独立参加工作到结婚组建家庭 主要风险：意外伤害和疾病 3、已婚青年期：从组建家庭到40岁左右 主要风险：意外伤害与疾病，其次是死亡 4、已婚中年期：从40岁左右到退休 主要风险：意外伤害、疾病、养老、死亡 5、退休老年期：从退休到生命结束这段时期 主要风险：疾病和意外伤害、养老和死亡 二、被保险人的家庭角色 （一）根据家庭角色和责任确定保障范围 （二）根据生命价值与需求确定保险金额 1、死亡风险的保障金额的确定 生命价值法则：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出剩余资金即被保险人的生命价值 家庭需求法则：将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产作为保险金额 2、养老风险保障金额的确定 首先 确定实际需求的养老金额 其次 确定老年资金需求缺口 最后 确定实际的养老保险金额 注意：根据经验，购买商业养老保险所获得的 补充养老金占所有养老费用的20%-40%为宜。 讲解教材案例1-2 P9 三、已有保障水平 1、有社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为 收入津贴型医疗保险 意外医疗保险 重大疾病保险 费用报销医疗保险 长期护理保险 2、无社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为 费用报销型医疗保险 重大疾病保险 收入津贴型保险 长期护理医疗保险 第二节 家庭保险规划 第二单元 保险产品与家庭风险的匹配 三、年金保险 年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。 1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。 2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身 3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险 年金保险与寿险的对比 1、防范风险不同 年金----长寿风险 寿险----死亡风险 2、给付条件不同 年金----领取人生存为条件 寿险----被保险人死亡为条件 3、逆选择不同 年金----预期长寿的人 寿险----身体较差的人 4、死亡率对保险公司影响不同 年金----生命表中的死亡率低于预期死亡率 寿险----生命表中的死亡率高于预期死亡率 四、健康保险 医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险 五、意外伤害保险 普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 家庭责任保险 第三单元 不同时期家庭保险规划 建议与案例分析 家庭保险规划的基本原则 1、根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围和水平 2、根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合 案例分析见教材 * * * 意外伤害风险和医疗费用风险 孩子 死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险 妻子 死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险 丈夫 生活费用风