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互联网金融给人们生活带来的影响1.引言随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。为了探讨互联网金融给人们生活带来的影响，本文主要介绍了互联网金融的发展现状，在分析互联网金融现状的基础上探讨其给人们生活带来的影响以及互联网金融未来的发展趋势。2.互联网金融的现状互联网金融的含义：谢平教授，曾经做过一个定义在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。互联网现状分析主要从以下几个方面分析：2.1互联网金融客户在持续增长由于第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大力发展金融服务业，尤其是零售业务和小微企业。银行业在此方面除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，还积极开拓互联网金融新模式。据相关资料显示2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍。此外在《CNNIC第33次调查报告——网民规模》中，经调查发现网民近几年规模继续扩大。（见图1）图1：中国网民规模和互联网普及率来源：CNNIC 《2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告》截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点，整体网民规模增速保持放缓的态势。2.2第三方支付规模在不断扩大2.2.1 现状分析第三方支付优势：首先，使用很方便简捷，付款者所面对的是友好的界面，不必了解背后的运行程序。其次，第三方支付是比较安全的，帐户信息或者信用卡信息仅需要告知支付中介，而不需要告知业务操作人员，很大程度上减少了信用卡信息和账户信息被泄露的风险；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。除此之外，他的支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。由于第三方支付具有以上显著的特点，使得第三方支付的发展模式迅猛发展。据统计，在过去4年中，我国第三方互联网支付市场交易规模呈稳步上升趋势，2013年已达5.4万亿元人民币(见图2)。图2：2010-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模来源：投中：2014年互联网金融模式现状专题研究此外，值得一提的是移动支付，它作为互联网支付从PC端到移动端的延伸，近年来在国内外发展势头迅猛。移动支付的形式也越来越多样化，出现了手机银行支付、短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付等等多种在移动设备上的支付方式。2.2.2典型企业——支付宝支付宝，全称支付宝(中国)网络技术有限公司，是国内领先的第三方支付平台，由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立，是阿里巴巴集团的关联公司。推出支付宝最初的目的是解决淘宝网网络交易安全。该模式由买家将货款打到支付宝账户，然后支付宝通知通知卖家发货的消息，买家收到东西确认后，支付宝再将货款放给卖家，这就是完成一笔交易的过程。截至2013年底，支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝自此成为全球最大的移动支付公司。巨大的用户流量是核心，也是支付宝的最宝贵资源，在合规的前提下，为支付宝今后拓展其他各类业务都提供了便利的条件。2.3互联网金融在不断创新金融市场变幻莫测，日新月异，客户的需求也在不断发生变化，互联网金融只有将客户的需求当成自己发展前进的动力才能，在金融市场上赢得应有的阵地。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。而且，随着第三方支付平台的成熟与发展，互联网金融使传统金融边界也在日渐模糊。金融网销、互联网小贷、虚拟货币、理财APP都在不同程度地影响着金融行业。传统金融积弊为互联网提供了创新的基础，互联网则在继承传统金融盈利模式的基础上创新了传统金融行业为了满足客户的需求。因此为了扩大金融市场的份额，增强金融竞争力，互联网金融必须进行业务创新。在“第二届诺贝尔经济学家中国峰会”上，北大光华管理学院兼职教授、上海坤澜投资管理服务中心执行合伙人龙军生对《中国经营报》记者表示，互联网金融的创新不仅颠覆了传统金融行业，同时也颠覆了很多传统行业的商业模式。“沃尔玛在去年收购1号店获批，实现了正式控股。”龙军生说，“作为