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美国保险业现状：问题及发展趋势 美国保险业概况 美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类。截至到1997年底，全美境内有7900家保险公司，保险业从业人员230万，保险业总资产3．4万亿美元。 保险业在美国经济中占有重要地位。它为个人和团体提供规避风险的担保，又可融通大笔投资资金。保险业在金融资产中占有较重要的比例，如：1997年人寿保险资产达1万亿美元，占到私人性质养老金的1／4。 针对个人和家庭的主要险种有：人寿、退休金、健康、汽车和住房。针对团体的主要险种有：火灾、员工工伤、产品责任、员工家庭成员健康、退休金。 美国的保险市场规模世界第一。1997年保费收入6885亿美元。许多业内分析人士认为，现在的美国保险市场已趋饱和，未来保费收入增长有限。尽管环境灾害赔偿等程度严重的自然灾害可能对财产和灾害险经营效益有一些影响，但从整体上讲，美国保险业的经营效益较好。 美国保险市场竞争十分激烈。表现在银行和一些金融机构，以及国外公司都纷纷进入美国市场。激烈的竞争使从业者努力通过信息技术的应用，降低成本，提供特色服务等手段来保持市场份额。另外，保险代理商分销成本的降低对提高竞争力十分重要。 未来美国保险业的增长将主要来自海外市场。美国的保险公司不断针对保险市场增长较快的国家和地区进行投资，这些海外市场比国内市场更有利可图。国际保险市场的不断开放和破除垄断，为美国的保险公司提供了本国高度成熟市场不能提供的发展机遇。双边与多边贸易协议（如：1997年12月达成的WTO金融服务协议）对保险的发展有直接影响，并使市场开放的趋势加强。同样，欧洲等地的保险公司，通过兼并等手段进入美国保险市场，与美国的从业者竞争。 人寿保险 据1997年底的统计，美国有1620家人寿保险公司，比上年减少3.5％。大多数人寿保险公司是股份公司，其他的多为互助公司。以上两种性质的公司占到人寿保险公司总数的98．2％。这些公司的业务包括年金保险、事故、健康、养老金和信托基金管理。年金保险和传统的人寿保险项目最大的不同点在于年金是在投保者退休之后可以定期获得收入，而传统的人寿保险是在投保人死后由保险公司一次性支付一笔理赔款项。过去几年，美国人寿保险市场对年金的需求甚旺，因为许多“婴儿潮”时代出生的一代人纷纷从购买传统人寿保险改成了购买年金保险。 人寿保险公司的收入来源主要来自两方面。一是投保人交付的保费。二是投资活动的收益。1990年以来，保费收入稳步增长。2000年保费收入达4691．9亿美元。保费收入主要来自三项业务：人寿保险、年金保险和健康保险。1987年以来，年金保险收入呈增长趋势，人寿保险收入呈下降趋势。1987年，年金保险收入占42％，人寿保险占36％，健康保险占22％。而1997年，年金保险收入占49％（1975亿美元），人寿保险占29％（1150亿美元），健康保险占23％（927亿美元）。1997年，养老金保险401（K）团体年金保险比上年增长11％，金额达1074亿美元。401（K）个人年金保险增长10％，金额达902亿美元。 1996年以来，新参加年金保险的保费增长了15％，续保收入增长10％。1997年，个人可支配收入的3.4％投向了年金保险，主要是投向了养老金保险401（K）计划。即从传统人寿保险转向年金和养老保险。从管理的角度，从原来管理人寿险转变为管理投资风险。形成了人寿保险与银行、证券、共同基金直接竞争的局面。 近几年，人寿保险公司的资产稳步增长。1997年总资产2．6万亿美元，比1996年增长11％。人寿保险融通的资金达1999亿美元，占全美资本市场总量的14％，位居第三（商业银行融资4570亿美元，共同基金融资4210亿美元）。人寿保险资产主要投向四个方面：政府和企业债券（56％）、股票（23％）、抵押和不动产持股（8％、2％）、保险单贷款（4％）。而1986年，债券占46％，抵押占23％，股票11％，其他10％，保险单贷款6％，不动产持股4％。发生变化的主要原因是偿还能力的提高和用于风险资本的资金增加较快。 1997年，从事人寿保险的人员56．19万。从事健康保险的人员34．74万，比上年增加2万人。 财产与灾害保险 财产与灾害保险属非人寿保险。为个人、团体规避财产损失或第三方造成损失提供保险。这类公司分火险、水险和其他灾害险。公司数量有3300余家，大多数属股份制，余下的多为互助制。 财产与灾害险包括个人和团体汽车、住房、团体财产（各类灾害）、医疗事故、海上保险。 1997年