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一、引 言 1995年，城市信用社改造为城市商业银行，从根本意义上改变了我国银行业的竞争格局，实现了国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社四大银行金融体系，同时，也从真正意义上开始了大量关于城市商业银行的理论研究：如曹卓、徐芳通过研究公司治理结构，建议企业发挥内源动力，引入竞争机制；罗曼、杜霞基于美国社区银行成功的商业模式，强调利用创新工具以达到银行地域扩张及产品更新的目的；刘宝塔、张浩分别从营销组织结构和企业文化的不同视角，建议城市商业银行实行由总行统一管理的营销组织结构和注重发扬经营、管理、改革、发展相结合的企业文化……；从初期城市商业银行围绕解决不良资产的方法研究，到20世纪末城市商业银行大规模的重组整合，再到21世纪初期城市商业银行对跨区域经营模式的大胆尝试，城市商业银行的理论研究，伴随着其三次革命得到迅速发展，涉及的内容包罗万象。 截至2007年末，全国城市商业银行达到了124家。一些规模较大、质量较好的大中型城市商业银行实现了公开上市，或正在积极谋求上市，出现了跨区域经营或联合经营的发展趋势。期间，以“我国城市商业银行”为话题的大体裁文章，更是受到广大学术界人士的青睐，纷纷撰文探讨。 然而，随着金融全球化地不断深入，面对境外活跃资本市场的投机压力，面对外资银行金融主体的严峻挑战，作为我国银行业第三梯队的城市商业银行，在迈入新金融时代之初，在为自身快速发展备受鼓舞之际，更应正视内部结构差异性的矛盾，摈弃以往过分重视整体的宏观发展战略，适时进行结构调整，不断平衡我国城商行间的竞争差距，实现城市商业银行长久、健康、稳定地发展。因此，从局部地区入手，思考借鉴地方经验，发挥地区特色，优化我国城商行内部结构，增强行业综合竞争力，应成为学术界重视并值得探讨的新话题。 二、浙江城市商业银行成功之原因探析 （一）新形势下城市商业银行发展的时代内涵 从交行、建行、中行H股上市，到2006年10月27日，作为全球史上最大规模的IPO公司，大型蓝筹股中国工商银行A+H股的成功上市，再到2006年12月11日《中华人民共和国外资银行管理条例》及其《实施细则》的正式实施，中国资本市场在加入WTO五年之后，迎来了崭新时期——新金融时代。 新金融时代的到来，在中国赋予了其特定的含义。笔者结合城商行发展的时代背景，给出了其在本文中的理解：新金融时代是指以2006年12月11日为时间划分，以中国银行业金融市场全面开放，以中国证券业资本市场全面流通为标志的一个全面开放、全面融合、全面竞争的时代。 （二）城市商业银行定位特点及理论基础 1995年国务院研究决定将脱胎于城市信用社的城市商业银行在许多城市重新组建，形成由地方财政、企业和居民作为股东的地方性股份制银行，自此我国银行业中数量最多，平均规模最小的城市商业银行群体应运而生。 城市商业银行立足于“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”的清晰市场定位，设立的初衷是为了防范和化解当时城市信用社等金融机构的经营风险。它们的特点是采用单一的城市制经营结构，其与国有商业银行或民营商业银行采用的分支银行经营结构存在着很大不同。传统经济学认为：“市场集中度和竞争效率成反比。市场集中度越低，即最大的单个企业所占市场份额越小，其市场势力就越弱，该行业的市场竞争程度就越高，因此带来市场资源配置的高效率。”正是这种观点，成为了早期城市商业银行发展的理论基础。 然而，近几年，学者们意识到传统经济学在时间或地域上存在着一定局限性，为了更确切地探究城市商业银行的经营效率，他们建立了静态均衡以及动态重复博弈模型，得出了与传统经济学截然相反的结论：“城市商业银行经营结构将会带来地域竞争效率上的损失。” 两种相互矛盾的观点，发人深省：如果把我国城市商业银行的迅猛发展看成是传统经济学在市场配置上的成功实践；那么，其经营结构的失衡就是造成东西部地区差异扩大，引起竞争低效率的原因所在。因此，学习发达地区的成功模式，探究城市商业银行的地域文化，成为本文探讨的关键问题。 （三）浙江城市商业银行概述 浙江城市商业银行经过近十年的努力，无论在规模、质量、效益、人员素质、公司治理方面都获得了长足的发展，居全国领先水平。2006年度，宁波市商业银行、杭州市商业银行、温州市商业银行、绍兴市商业银行被评为中国十佳城市商业银行，一举在十佳榜单上占据了四个席位。2007年7月9日，宁波银行率先通过了监管部门的批准，成功登陆资本市场，成为全国城市商业银行第一家上市银行。随后温州市商业银行实现更名，并开始效仿实现更名、跨区域经营、最终上市的发展战略。在宁波银行设立上海分行之后，杭州市商业银行、温州银行也加快了设立分行的步伐，前者在上海设立分行，后者在衢州设立分行，并积极筹备上市。截止2006年底杭州、宁波、温州三家城市商业银行的资本