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商业健康保险论文姓名 吴泽陇学号 业 保险浅析商业健康保险在我国发展的现状、原因及其对策摘要作为我国医疗体系重要组成部分的商业健康保险，不仅与人们的切身利益息息相关，而且已成为人们一生中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力巨大，前景广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系、人们在传统医疗体系下形成的消费观念以及保险公司自身的问题等原因，使我国商业健康保险的发展一直存在巨大的阻力。因此本文就商业健康保险存在的必要性、可能性进行分析。然后描述了商业健康保险在我国的发展现状。阐述了商业健康保险存在的问题。而后针对问题进行原因分析。最后提出改进和完善商业保险的对策。让商业保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会的和谐与稳定。关键字商业保险现状原因对策目 录第1章绪论?????????????????????????????3 1.1研究背景???????????????????????????3 1.2研究目的???????????????????????????4 1.3研究意义???????????????????????????4 第2章中国商业健康保险发展现状???????????????????5 第3章中国商业健康保险发展面临的问题????????????????6 第4章商业健康保险发展的原因分析??????????????????8 第5章中国商业健康保险的发展对策??????????????????9 第6章总结?????????????????????????????11 参考文献???????????????????????????????12绪论 研究背景人口老龄化是社会发展的趋势与潮流。联合国认为，如果一个国家60岁以上老年人口达到人口总数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家。根据这个标准来看我国。第五次人口普查表明，2000年我国65岁以上老年人口已达到8811万人，占人口总数的6.96%，我国已经接近老龄化国家：2005年底全国1%人口抽样显示，我国总人口数达到130756万人，其中65岁以上人口达到10055万人，占人口总数的7.7%。从数据可以推断，我国已经真正成为人口老龄化国家，而我国现行的基本医疗保险制度的主要筹资方面是用人单位和职工共同缴费，前者缴费率为职工工资总额的6%左右，职工个人缴费率为本人工资收入的2%左右，离退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即：负担系数上升。1980年12.8个在职职工中有1位退休人员，2003年2.4个在职职工中就有1位退休人员。这表明，一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的人来说，他们所需的医疗保险基金就够成一笔“隐形债务”。在没有其它渠道的基金解决他们医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展带来了潜在的压力。同时老年人患慢性病的比率为71.4%，有42%的老年人患有2种以上的疾病。老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。因此，无论是从基金来源，还是从基金的支出方面考察，医疗保险基金都不能解决人口老龄化带来的沉重开支，无独有偶人口老龄化所产生的“四二一”家庭模式和抚养系数比上升，将使得现行的家庭医疗费用的支出更困难。因此我们必须寻找一个可以缓解其压力的有效方式——完善商业健康保险。研究目的从保障范围看，所谓“广覆盖”，并不是指覆盖全民，而是保障城镇在岗职工，广大的乡镇企业职工、部分城镇居民、9亿农村人口和大中小学生均为在保障范围之列。据估计，在当前中国竟有65.7%的居民没有享受医疗保险，事实上医疗保险的覆盖率处在很低的水平，特别是在人口众多二相对贫困的广大农村地区，高达79.4%的农村居民没有医疗保险，这部分群体一旦生病，所有医疗费用均需自己承担。从保障水平看，国务院在《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定的社会医疗保险统筹基金的最高支付限额为当地职工社会平均工资的4倍，这种支付水平只能为参保人员提供基本医疗保障，不能满足其对重病、大病的医疗保障需求，“因病致贫、因病返贫”的现象在一些经济欠发达地区较为突出。其直接危及社会的和谐与稳定。因此完善与发展商业健康保险以维护社会的稳定发展。