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城市化摘 要：金融发展与经济增长关系的正相关性被大多数理论研究者所证实，但由此推断促进中国农村经济发展即要大量投入金融资源则过于简单化。一个极其重要的因素即中国正在加速推进的城市化进程成为主导农村金融规模与转型方向的关键因子，城市化进程所推动的农村社会结构的变迁是农村金融转型的重要决策变量，农户收入结构的演变亦促进着农村社会结构的变迁，因而城市化进程产生了对农村金融规模的约束。与此同时，农户收入的增长产生了对金融的多元化需求，因此，建设多元化的农村金融服务体系是当前中国农村金融转型的主要任务。 关键词：城市化进程农村金融结构转型 一、引言 中国现代农村金融结构转型与目标体系构造，其核心不外是农村经济发展与农村金融发展相互关联与促进的内在机理问题。关于金融与经济发展关系的研究Ｓｅｈｕｍｐｅｔｅｒ（１９３９）【ｌ】将金融发展置于经济发展的中心地位来考虑，认为“银行的信用创造和创新之间的关系是理解资本主义引擎的关键”。以戈德史密斯（１９９０）〔引、麦金农（１９８８）【３】和肖（１９８８）【４】等为代表人物的金融发展理论作为一个新的宏观经济理论分支兴起后，金融发展与经济发展关系的研究得到了长足发展。２０世纪８０年代，一些学者建立了比较规范的数理模型，对金融抑制的危害性与金融自由化的益处进行了严格论证。２０世纪９０年代后，一批经济学家将内生增长理论与内生金融中介和金融市场纳入研究框架。进行实证研究，再次掀起金融发展与经济增长研究的热潮，得出了近乎一致的结论：金融发展促进了经济增长。 在国内，针对金融与经济的关系更多的从实证的角度探讨，樊胜和王晓黎（２００３）〔ｓ】的分析显示金融发展与经济发展存在正向关系；陈刚等（２００６）【６】运用１９７９—２００３年的省级面版数据分析显示，贷款相关比率对经济增长有显著的正向影响，但这种影响在１９９４年后明显减弱；彭建刚（２００６）【，】研究发现，中国金融发展对二元经济结构转换有显著影响，其中贷款相关比率（贷款／ＧＤＰ）越高，二元经济结构性状越强，非国家金融机构占比（非国家金融机构贷款，总贷款）提高，二元经济结构性状越弱。中国经济增长与宏观稳定课题组（２００７）【ｅ〕的研究认为：自中国经济转轨以来，在“国家隐性担保下的银行信用扩张、兼顾经济增长和通货膨胀控制的货币政策、基于资本管制的固定汇率制”三驾马车的作用下，获得了高速经济增长。 在金融对经济增长作用力的正向性理论研究取得基本一致认同的环境下，中国农村金融与农村经济发展的关系毋庸置疑的遵循了上述理论视角。期间更进一步的是对农村金融的研究主要分为供给和需求两个视角或层面。在供给的层面主要是延续了麦金农的金融抑制理论观点，认为我国农村金融主要还是供给型的抑制，本质在于现有农村金融体系所存在的功能性缺陷，导致了农村金融供给的低效。相对于大量倾向于化解供给制约的对策研究，也有部分的从需求抑制角度进行分析。高帆（２００２）〔９】认为，在农村金融供给不足的同时，农户对正规金融部门的资金需求却相对有限，故我国农村金融抑制也有需求型金融抑制的特点。马晓河（２００３＿）【ｔｏ〕从自然需求不足和人为需求不足两个层面 ·３· “城市化进程中的金融转型与经济发展”学术研讨会论文对农户的融资需求不足进行了分析，归结主因一方面是农村商品化、货币化程度低，降低了农户对资金的交易性需求；另一方面是制度供给短缺，政策压抑需求。张杰（２００４）【ｎ１从我国农贷制度变迁的长期历史视角，对农户家庭农贷需求结构进行了颇有见地的分析，认为农村正式和非正式的信贷市场都十分狭小，中国的农村信贷市场长期以来是一种非生产性市场。刘晓波（２００８）【脚从区域实证的角度分析中国农村金融体系处于高度的脆弱性，因此需要建立中国农村金融风险分担和补偿机制。 基于上述各层面的既有研究我们理出一条主线，即金融发展与经济增长的正相关定论可以作为我国农村金融发展与农村经济增长关系的指针，当前中国农村金融的薄弱现状既有金融供给也有需求因素的制约共同组合作用的结果，扩大农村金融供给以推动农村经济增长在一定程度是有效的。但是，此前的经验告诉我们。简单的扩大农村金融供给或者解困农村金融需求，总是会被某些内在或外在因素所减弱或抵消其效果，从而未能实现初衷目标，其中必然忽略了某些至关重要的变量因素。因而，我们需要进一步研究的是：促进我国农村金融转型的条件是什么，中国农村金融供给是否应是持续的单边增长，中国农村金融转型的关键决策变量是什么，现代农村金融体系究竟应该是怎样的构架，本文藉此作深入的剖析。 二、聚焦信贷配给主导下的农村金融服务功能弱化与转型依据 当前我国农村金融体系是以农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行为主体，村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构为补充的结构体系，形式上这一体系的规模比较庞大。然而，当前中国金