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银行信息化、电子商务应用，应对互联网金融的冲击2014年1月9日，金融界网站和清华大学五道口金融学院主办的“2013第二届领航中国金融行业创新发展高峰论坛”在北京隆重开幕，本次论坛将围绕“金融改革再出发”这一主题，探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路，论坛邀请到各界专家学者、行业领导、金融机构代共同探讨行业改革之路！中国银行业监督管理委员会政策研究局副局长李文泓女士在论坛中发表演讲。?　　李文泓表示，中国银行业面临四大挑战：?　　在银行业外部环境带来的挑战方面，一是国内外经济形势和宏观政策调整对行业的挑战。从国际上看，虽然世界上主要的国家，目前经济开始缓慢复苏，但是国家环境还是存在着很多不确定性。国际市场的竞争仍然比较激烈，外需还不稳定。欧美等这些国家的量化宽松政策的调整，可能会导致跨境资金的流动更加频繁。投资者的信心和资产配置的不确定性，也可能会使全球的金融市场，以及大宗商品市场不断的波动。这些都可能会对我国的经济和金融运行造成扰动。　　从国内来看，目前我国的经济正处于增长速度的换挡期，结构调整的镇痛期，前期刺激政策的消化期。三期叠加，对于不同地区，不同行业，不同领域会产生不同的影响，也将对我国银行业的市场布局，业务转型和风险状况产生深刻影响。　　第二方面是全面深化改革对银行业应变能力的挑战，李文泓表示党的十八届三中全会提出全面深化改革的总体方案，中央的经济工作会议又对当前的经济工作会议进行了全面部署。这两个重要的会议所提出的经济、金融等领域的改革发展的要求和举措，那么也会带来政府的行为模式、市场运行机制和市场体系的深刻的转变。这在给银行业的发展带来巨大的发展机遇的同时，也对银行业的应变能力提出了挑战。??　　第三个方面是产业结构的调整，对银行业风险管控的挑战。李文泓说道，当前中央对于化解产能过剩的工作，是高度重视，也出台了一系列的政策措施。应该说，从长远来看，化解产能过剩不仅有助于经济结构的调整和转型升级，也有助于银行业优化资产结构控制风险。但是不能不看到在短期内的银行业，可能会面临一些镇痛，尤其是对于那些过剩产能分布集中，淘汰落后产能率比较重的省区，银行的信用风险可能会进一步显性化。这就对银行有保有押的原则，把实施创新驱动和防控风险相结合提出了更高的要求。　　第四方面是金融环境的变化，对银行业竞争能力的挑战。　　李文泓解释道，一方面我们都看到，现在目前社会上的融资渠道已经变得越来越多元化。同业、理财、跨市场产品、民间借贷等活动越来越活跃。股票市场、债券市场对银行优质客户的分流效应也不断显现。银行贷款在社会融资规模中在下降，贷款占银行总资产的比例也在下降。 另一方面是互联网金融的兴起，也对银行的传统业务形成了挑战，　　从内部来看，银行业务模式和风险状况的变化，也给银行业带来了挑战。　　银行自身的资产负债表来看，银行短期融资的占比在增加，存款波动在增加，资金的来源的稳定性在下降，资产负债期限程度在上升，这些都加大了银行流动性风险管理的难度。一是经济增速放缓和结构调整加快，对以贷款为主的盈利模式和信贷资产质量提出的挑战；二是利率市场化改革对以利差为主的盈利模式提出的挑战；三是金融监管更趋严格，对银行盈利和资本管理能力提出的挑战；四是人民币国际化和汇率改革，对海外业务服务能力提出的挑战；五是信息网络化对银行适应互联网金融生态环境的能力提出的挑战。41.6%的银行家认为互联网金融公司将给银行业带来重大挑战，同时，近80%的银行家认为银行的发展将与电商等非金融机构开展合作，实现优势互补，力争双赢。　　普华永道中国内地和香港金融服务主管合伙人费理斯表示，保持经济持续发展，中国必须逐步实施宏观经济政策改革。要加强国内银行体系建设。然后，通过放开利率和发展有效运作的债券市场，来改善资本分配和定价。最终完成资本账户放开，实现人民币可兑换。“国内银行改革的第一步已经基本完成，现在时机已经成熟，应依据银行的能力现状，进一步深化改革进程”。在中国经济增长放缓的大背景下，除了宏观经济层面、欧债危机/美国财政问题等全球市场风险的压力，中国还面临生产、消费和投资等经济数据滑落谷底的困局。在这样的环境中，银行业的运营状况、信贷质量是否健康成了不容忽视的问题。普华永道中国银行及资本市场主管合伙人梁国威表示，中国银行业面临的近期压力是资产质量有可能迟迟不得改善，反而转向更遭的水平。据普华永道统计，截至2012第三季度末，中国前十大银行的总资产和净利润的总和约占中国商业银行资产和利润总额的78%。2012年以来这十家上市银行的不良贷款率虽然保持了下降的趋势，其不良贷款余额却持续上升。尤其值得留意的是2012年上半年，十大上市银行的逾期贷款余额比2011年年末增加了30%，达到4890亿元；总体逾期贷款率也较2011年年末上升了0.22个百分点至1.28%。