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第7章电子支付与网络银行 管 理 工 程 系 第7章 电子支付与网络银行 第7章 电子支付与网络银行 第7章 电子支付与网络银行 7.1 传统支付工具 7.1.1 现金 1．现金交易的特点 （1）双方处于同一位置，具有具体的支付地点； （2）支付现金与获得商品在时间上基本上同步； （3）交易是匿名进行的，买卖双方不需要出示和证实自己的身份； （4）现金本身的价值不必由持有者进行担保，它的有效性由发证机构来保证。 2．缺陷 （1）受时间和空间的限制，不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用现金支付； （2）面值固定，再大宗交易中携带不便以及由此带来不安全性。 第7章 电子支付与网络银行 7.1.2 票据 1．优点 （1）交易双方无须处于同一位置和时间，这大大增加了交易实现的机会； （2）避免了交易携带大宗现金的不便和风险； （3）避免清点现钞时产生的错误，节省清点现钞的时间； （4）节约印钞费用。 2．缺陷 （1）支票由买方签名生效，交易不再匿名，影响交易的私密性； （2）通过银行来处理支票，需为此支付费用，加大了交易成本； （3）票据的真伪不如现金容易识别。 第7章 电子支付与网络银行 金融卡是所有用做支付工具的卡基支付工具的总称，它已逐渐成为主要的小额支付工具。金融卡包括商业金融卡（简称商业卡、如商业用）和银行卡。 从支付角度看，金融卡可分为三类：先支付（预付卡或电子钱包）、实时支付（借记卡）、后支付（信用卡）。 第7章 电子支付与网络银行 7.2 电子支付工具 7.2.1 电子支付的概念及特征 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的发展经历了五个阶段： 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段，是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段，是必威体育精装版发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。 第7章 电子支付与网络银行 电子支付具有下列特征： （1）电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息；而传统的方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。 （2）电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。 （3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不须联入互联网。 （4）电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。 第7章 电子支付与网络银行 7.2.2 B2C型中的电子支付工具 1．电子现金 电子现金（ E-cash ）又称为电子货币 （ E-money ）或数字货币（ digital cash ），是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行。 第7章 电子支付与网络银行 电子现金的基本流通模式 第7章 电子支付与网络银行 电子现金应具备以下性质： （1）独立性。电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。 （2）不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来。 （3）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史。 （4）不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； （5）可传递性。用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； （6）可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付。 第7章 电子支付与网络银行 2．金融交易卡形式。 包括信用卡、借记卡、灵通卡、专用卡和IC卡等。 （1）信用卡 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名