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第五章 电子支付与网上银行 5.1电子支付 5.1电子支付工具 5.3 网上银行 5.4移动电子商务 5.5移动电子商务 5.1电子支付 5.1.1 电子货币 5.1.2 电子支付及特点 5.1.3电子支付模式 5.1.4电子支付系统 5.1.1 电子货币 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币具有以下特点： （1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通； （2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； （4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 5.1.2 电子支付及特点 电子支付，也称电子支付与结算，它是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程，其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特点： 1、采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输。 2、工作环境是基于开放的系统平台（即因特网）。 3、采用先进的通信手段，如因特网、Extranet。 4、方便、快捷、高效、经济。 5.1.3电子支付模式 1、在线转帐支付模式。 2、第三方平台结算支付模式。 3、电子现金支付模式。 4、电子支票模式。 5、信用卡在线支付SSL模式。 6、信用卡在线支付SET模式。 5.1.4电子支付系统 电子支付系统的基本流程如图5.1所示。 主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。 5.1电子支付工具 5.2.1电子支付工具概述 5.2.2 信用卡网上支付方式 5.2.3 电子现金支付方式 5.2.4电子支票支付方式 5.2.5电子钱包的支付方式 5.2.6智能卡支付方式 5.2.7电子支付面临的问题 5.2.1电子支付工具概述 随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；另一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。 5.2.2 信用卡网上支付方式 信用卡是主要的网上支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡起源于美国，已经有80多年的历史。这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。 5.2.3 电子现金支付方式 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 电子现金支付流程： 应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如图5.3所示： 5.2.4电子支票支付方式 电子支票的网络支付就是在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。 电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。 5.2.5电子钱包的支付方式 电子钱包 所谓电子钱包，英文为E-Wallet或E-Purse，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活中随身携带的钱包一样，是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。应用起来