[对某市农村信用社中间业务的调查.doc

对西部某县级市农村信用社中间业务的调查 一、调查说明 中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。 结合中间业务的特征和西部地区农村信用社中间业务发展状况。在电大教末期，根据教学计划的统一安排，笔者进行了此次调查。 调查目的：掌握该市农村信用社中间业务开展的现状、存在的问题、基本的建议。 调查时间：2011年1月中旬到2月底。 调查方法：主要采用报表分析、实地问卷和发放调查表等方法。 经过调查，笔者认为，此次调查基本上准确掌握了该市农村信用社中间业务开展的现状。现将本市农村信用社中间业务开展情况以及问题分析陈述如下： 二、调查内容 （一）发展现状 1．起步较晚，项目单一。该市农村信用社的中间业务是从2000年后开展的，2000年时以代理保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；到2010年9月底止，可以说该市农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，经历了从无到有、从弱到强的发展过程。 2．中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。根据统计，2010年该市全辖区营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2010年该市全辖区营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，占总收入的0.39%；2006年该市全辖区营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%。而据有关资料显示，2010年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为8.5%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占比也达到41%。就该市农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。 3．技术手段较高，专业人才匮乏。中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该市农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全市通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展。 （二）存在问题 1．业务构成单一，收入水平低。随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是该市农村信用社仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率为零；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代收电话费的手续费提取比例为4%；代办保险的手续费比率略为高些，也只有8%。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上，一些如银行卡、保管箱、委托业务、证券等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。 2．对中间业务战略性认识不足、定位不准。基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务，把中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。 3．人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。目前信用社普遍存在人员短缺问题，以该市某信用社为例，该社共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计1人、出纳1人、微机员兼并帐监督员1人。这样的人员构成，在全辖普及柜员制的情况下，只能对外设一个柜员。而该社储蓄余额3300多万元、贷款2000多万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在130笔以上，而每天代收网通、联通、移动电话费、手机费业务量多达80余笔，营业室外挤满了等候交费的客户，使许多办理存取款业务的客户迟迟不能办理，影响本身业务开展，存款一度出现大幅下滑。目前该市农村信用社28个营业网点，除部分营业部超过4个内勤人员外，其它信用社内勤人员都在4人以下，只能设1个对外窗口，因此柜面压力都很大。以代收电话费为例，大部分客户不愿意先存款，而是何时欠费何时交，欠多少交多少，因此营销工作非常