[第四章汽车消费信.ppt

5.不良资产处置由专职人员负责，其职责如下： 1）落实不良贷款清收计划，对于各支行报送的违约3个月(含)以上的不良贷款，负责组织集中清收、转化和呆账核销，及时处置不良贷款。 2）对 逾期3个月(含)以上的不良贷款，逐户分析认定，决定催收方案。对借款人确无还款能力的，符合贷款核销条件的借款人可以实施贷款核销方案；对于符合以物抵债条件的借款人实施以物抵债方案。对没有还款意愿者，在诉前财产保全的前提下应诉诸法律，经法院拍卖后及时收回贷款。 3）贷款呆帐核销工作应在坚持“逐级审查、集体审核、严格规范、实事求是”的管理原则下，严格按照核销呆帐贷款的标准和条件进行，从而保证呆账贷款资料的真实性、完整性、规范性。按照规定的流程进行逐级审批，对经批准核销的呆账，作账销案存处理。除法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况外，对已核销的呆账继续保留追索的权利，并对已核销的呆账及应收利息等继续催收。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 五、汽车消费信贷的管理要求 1. 汽车消费信贷的盈利性 金融机构从汽车消费信贷中所得的收益主要来自于贷款的利息及其他相关手续费。从国际上看，消费信贷的利率是各种贷款中最高的，而且大部分的消费贷款都按固定利率发放。消费信贷与商业贷款相比，前者因其规模一般较小，因而单位管理成本较大。再者，与商业贷款相比，消费信贷中借款者违约的可能性更大，需要有较大的利差以弥补可能的损失。总之，各种因素决定了消费信贷的利率得以在高位上运行，除利息收入外，金融机构还能从消费信贷中获取大量非利息收入，主要是各种手续费、服务费收入。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 2. 汽车消费信贷的安全性 一般来说，在金融机构的各种贷款中，消费信贷的损失最大，风险最大，这主要是因为消费者个人收入的不稳定以及各种欺诈行为的盛行所致。据统计，美国仅1984年因欺诈造成的信用贷款损失就高达26亿美元。可见，加强对消费信贷的安全管理是十分必要的。 金融机构对于消费信贷的安全管理一般采取以下措施： 1）在贷款审批过程中，加强对借款者的资信分析，建立严格的评估制度，力求把借款者可能发生的由于收入不稳定和道德问题而产生的风险减少到最低限度。 2）为了使银行在风险发生时不至于遭受更大的损失或者把损失程度减到最小，银行应要求借款者提供相应价值的抵押物，以便在借款者无力偿还贷款时，银行仍能取得一定补偿。 3）加强对消费信贷的贷后检查，特别是对消费贷款，应当建立经常性检查制度。对客户的贷款执行情况随时监控，尽可能将各种可能发生的风险减少至最低的程度。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 3.消费信贷的流动性 消费信贷的期限比较短，似乎不会对金融机构的流动性带来什么风险。但是，由于大多数消费信贷都实行固定利率，因此，在利率波动频繁的时候，金融机构就有可能面临流动性风险。特别是当利率下降时，借款者通常会提前偿还旧贷款，重新借新贷款来逃避利率下降给他们带来的损失，这时候就会给银行安排贷款的资金来源带来麻烦。对此，金融机构为了加强流动性管理，常采取以下两条措施： 1）把更多的消费信贷按浮动利率定价，这一办法在抵