[小微企业信贷调查中须关注的十个要点.doc

小微企业信贷调查中须关注的十个要点 ??? 小额贷款公司在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。几年来，浩大小贷公司针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。 　　 　　（一）客户背景 　　每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。 　　 　　2012年3月，A公司向浩大小贷公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向浩大小贷公司提出借款30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。 　　 　　（二）企业信誉 　　 　　企业要长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。几年来，浩大小贷公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。 　　 　　例如，某企业在2012年2月向浩大小贷公司提出借款110万元，该企业刚刚从事布艺生产行业一年，从未向银行申请过贷款，由于接到一批较大的订单，原材料采购出现了资金缺口，如何去掌握该企业的信誉呢？浩大小贷公司查找了该公司生产厂房的租赁合同，看其是否按时支付租金，是否拖欠过电费，找到其所在服装行业的同行了解经营者的为人品德，调查后发现该企业具有良好的信誉，于是决定予以放贷。 　　 　　（三）借款用途 　　借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。对于小贷公司而言，大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析，不仅要关注企业借款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。因此，一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。 　　 　　例如，某企业属于贸易型企业，由于近年来贸易行业一直处于下行通道，该企业欲通过矿业投资来获取利益，向浩大小贷公司申请借款100万元。经过贷前调查发现，该企业的经营范围不能从事投资业务，另外矿业投资在短期内也无法收回款项。虽然该企业承诺通过其它渠道也有现金流归还该笔贷款，但借款理由本身不成立，且与该公司经营范围有违，借款申请不予以受理。 　　 　　（四）还款来源 　　 　　还款来源是借款人的预期偿债能力，分为第一还款来源和第二还款来源，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。 　　 　　例如，2012年，一家从事家具经营的企业向浩大小贷公司申请借款1000万元，用于其新竞标的金山新城项目。其位于杨高南路的商城系较为成熟的商业物业，出租率始终保持在96%以上，公司年租金收入较为稳定，基本维持在4000万元左右，每年实际净利润可达到1000万元以上，是一家优质型企业。该笔贷款采取房产抵押及企业法定代表人保证两种担保方式。综合来看，虽然收回金山新城的项目需要较长的时间，但是其杨高南路的商城有固定的年收入且十分稳定。此外，有企业法定代表人保证和房产抵押作为第二还款来源，总体分析，还款来源明确有保障。因此，浩大小贷公司受理并发放了该笔1000万元贷款。 　　 　　（五）财务成本承受能力 　　 　　贷款发放的目的是支持小微企业发展，一味考虑贷款收益而忽视了企业财务成本承受能力，可能会导致企业负重累累，那支持企业发展的根本目的也就无从谈起。 　　 　　就小贷公司的贷款而言，其利率议价可以达到商业银行基准贷款利率的4倍，如果企业完全依赖小贷公