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第二章 保险的概念、职能和分类 河南农业大学经济与管理学院 主讲：张锋 第二章 保险的概念、职能和分类 第一节 保险的概念 第二节 保险的职能与作用 第三节 保险的基本分类 第一节 保险的概念 一、保险的概念 二、保险的构成要素 三、保险与其他相似制度（或行为）的比较 四、保险学说 保险一词的来源: 自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是：Safeguard against loss in return for the Regular Payment—定期缴付保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表达：one for all, all for one—— 一人为众，众为一人。 一、保险的概念 (一）广义的保险定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标（孙祁祥，2003）。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，1999）。 广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 （二）狭义的保险定义 《中华人民共和国保险法》（2002）第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的含义 通常保险一词指狭义的保险； 保险是一种商业保险行为，按商业原则运营； 保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立； 保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务； 保险的本质特征是经济保障。 保险的特征 1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。 2.互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为众，众为一人”的思想。 3.法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。 4.科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。 二、保险的要素 （一）保险必须有特定风险的存在 (二)保险必须能给予经济补偿 这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。 财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。 (三)保险必须具有互助共济关系 保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。 参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。 通过保险，投保人建立了共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。 (四)保险分担金额必须科学合理 只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而大数法则是保险经营的数理基础。 保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险。 个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常不予承保。 三、保险与类似制度（或行为）的比较 1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 4、 保险与自保 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的特征 1、保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， 甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险 1、保险与赌博 第一，保险的目的在于遭受经济损失时，给予经济补偿或给付保险金；赌博则以损人利己为目的，是一种投机取巧的行为。 第二，对于被保险人来说，绝无获利的可能；赌博所获取的都是非分之财。 第三，保险是国家法律保护的一种经济行为；而赌博不符合社会道德规范，一般都会受到法律的制裁。 1、保险与赌博 第四，保险必须以对保险标的具有经济利害关系为条件；赌博则无此项特征，单凭个人的意愿行事。 第五，保险是把不确定的灾害和意外事故所造成的损失化为小额的、固定的保险费支出，有利于保持