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Chapter 4 Insurance Market 第五章 保险市场 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场要素 第三节 保险市场组织形式 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。 现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品买卖行为的总和。 二、保险市场的类型 2．按照保险标的划分 3．按保险承保方式划分 4．按保险业务活动地域划分 第二节 保险市场要素 保险市场的构成要素： 1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方。 2、保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形性，即看不见、摸不着。 3、保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。 一、保险市场需求 保险需求与保险需要 保险需要是指人们愿意通过保险这一有效的财务安排满足其转嫁风险的需要。 保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购买的保险商品总量。 保险需求=保险需要+支付能力+投保资格 （一）保险需求的表现形式 （二）影响保险需求总量的因素 案例：利息率因素对保险需求总量的影响 1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。 （三）保险需求函数和保险需求弹性 1、保险需求函数 保险需求函数表明了保险需求量与影响保险需求量诸因素间的关系。用公式表示为Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其中：Q代表一定时间内保险经济需求总量；A代表风险因素；B代表经济增长因素；C代表经济制度因素；D代表技术进步因素；E代表风险管理因素；F代表利息率因素；P代表价格因素。a、b、c、d、e、f、p分别表示影响保险需求总量的各种因素变化对保险经济需求总量的影响参数，即各种因素每增加1%对保险需求总量的影响值。 2、保险需求弹性 定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求， D-保险需求的变动，f-影响保险需求的因素， f-影响保险需求的因素的变动。 影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格）和消费者的收入是直接而有效的两个因素。 （1）保险需求的价格（费率）弹性 定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相关关系（如下图） 。一般来讲，强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较复杂，由于各人的认识不一样，可投入的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同，对保险需求价格弹性产生一定的影响。 （2）保险需求的收入弹性 定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的百分率。一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增长，保险需求也会增长，呈正相关关系（如下图）。 （3）保险需求的交叉弹性 保险需求的交叉弹性，指因其他商品和劳务价格的变动所引起的保险需求量的变动率。保险商品与其他商品是互补品、替代品、还是相互独立。不同的关系决定了其弹性不一样。 一般而言： 保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性越大表明替代性越大。例如自保与保险就是互为替代品。 保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时，汽车保险需求量减少。 二、保险市场供给(insurance supply) （一）保险市场供给的概念 定义：供给，就是指在一定时期和一定条件下，生产者或劳务提供者对某一产品或某种劳务可能提供的数量。保险供给（量），就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。 （二）制约保险供给总量的因素 保险需求是制约保险供给的最基本因素，此外还有： （三）保险供给函数和保险供给弹性 1、保险供给函数