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河北省银行卡助农取款服务的调查与思考 摘要：金融机构银行卡助农取款服务业务的推广，切实改善了农村地区的金融服务条件，但也存在助农取款服务点选取难、管理成本较高、金融机构积极性不高、使用效率偏低等问题。应继续总结经验，逐步完善。 关键词：银行卡助农取款服务；问题；对策建议 银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。这项业务的推广是中国人民银行落实国家各项支农惠农政策的重要举措，是金融服务“三农”的具体体现，对于提升银行卡应用水平、促进城乡金融服务均等化、方便农村居民生产生活具有重要的现实意义。但调查发现，推广银行卡助农取款服务过程中还存在一些亟待解决的问题，制约了其发展。本文分析了河北省推广银行卡助农取款服务的现状和存在的问题，并提出了完善此项服务的建议。 一、河北省银行卡助农取款服务发展现状 为了改善农村地区的金融服务条件，中国人民银行借鉴农民工银行卡特色服务的经验， 充分发挥央行组织协调作用，从2010年3月起先后组织重庆、山东、浙江、湖南和陕西在辖区内选择2～4个金融服务空白乡镇试点开展助农取款，通过布设价格相对低廉的pos机或电话支付终端，延伸银行金融服务触角，解决持卡人的取款、查询等基础金融服务需求，取得了良好效果。中国人民银行对试点经验进行了认真总结，并经进一步调研、论证，2011年7月发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（以下简称《通知》），明确在2013年底前实现助农取款在全国农村乡镇、行政村的基本覆盖， 满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。 2011年以来，人行石家庄中心支行积极在河北省范围内推动银行卡助农取款服务，通过总结试点经验，组织全省人民银行与各银行业金融机构开展大规模宣传活动，有效培育了广大农民的用卡意识，提升了银行卡助农取款服务的社会认知度，全面推动了河北省银行卡助农取款服务工作的深入开展。截至2012年6月末，全省新开通银行卡助农取款服务点3.4万个，覆盖3.06万个行政村，已占全省4.8万个行政村的63%，有效解决了农村金融服务网点缺失、农民取款难的问题。目前，河北省在农村地区开展银行卡助农取款服务的金融机构主要包括农业银行、邮政储蓄银行以及地方涉农金融机构。以河北省农村信用联社为例，截至2011年4月底，已开通助农金融服务点13 685个，受理助农取款业务的pos终端达29 818台，待中国银联河北分公司测试完成后，河北省农村信用社受理助农取款业务的pos机将达到42 553台。预计到2012年6月末，河北省农村信用社银行卡助农取款业务将基本实现村村通。 二、银行卡助农取款服务开展中存在的问题 1. 农村经济条件制约了助农取款服务点的选取。根据《通知》要求，助农取款服务点选取重点考虑以下类型：经营规范、运营稳定的商户，如供销社、百货公司、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店等；电信、移动、电网等运营商网点，邮政网点；有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市。而有的金融机构为了扩展自身业务，完成上级指标，选取了加油站和没有营业执照的小卖部、小商店等作为助农取款服务点。实际上，一些偏远山区农村经济条件较差，大多数商户处于无证经营状态， 选择符合条件的特约商户确实存在一定难度。还有一些商户认为代办助农取款服务风险大，收益低，不愿承办此项业务。这就增加了选取助农取款服务点的难度。 2. 管理成本较高，制约了助农取款业务的发展。（1）金融机构开展银行卡助农取款业务积极性不高。一是助农取款收单机构在设备布设上投入较大， 一部电话pos机需要700～800元，若再配备一台验钞机又需要1000元左右，即一个助农取款服务点至少需要投入1700～1800元。二是助农取款业务所产生的通信费用也增加了收单机构的成本。为了推广此项业务， 收单机构或部分承担了取款业务所产生的交易通信费用，先由商户支付，然后由收单机构给予一定补贴，从而增加了收单金融机构的经营成本。三是为了促进银行卡助农取款服务工作的开展，各银行卡助农取款收单机构均免除了制卡费、年费和小额账户管理费，这也是一项不小的开支。由此造成金融机构成本加大，一定程度上影响了金融机构推进该项业务的积极性。（2） 助农取款服务点的管理成本较高， 收益偏低。 助农取款服务点向持卡人提供查询、转账、小额取现等服务，需要花费一定的人工成本，承担较大额度的电话费。人民银行规定：余额查询业务不得收费；对于本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务，不得超过农民工银行卡特色服务取款手续费。严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。在缺乏合理有效的费用分摊机制情况下， 代理人普遍要求金融机构支付代理服务报