[11.01人身保险.docVIP

人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。 人寿保险(定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红 寿险、万能寿险) 人身保险 健康保险(医疗保险、疾病保险、收入补偿保险) 意外伤害保险 人寿保险的概念 是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险 业务。所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可以同时承保生存和死亡。 人寿保险的特点 ① 生命风险的特殊性，以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险是死亡率，死亡率直接影响人寿保险的经营成本，死亡率越高，费率越高。死亡率受年龄、性别、职业等因素影响。死亡率是相对稳定的，所以寿险经营的稳定性较好。 保险标的的特殊性，人寿保险的保险标的是人的 生命，很难用货币衡量价值。在实务 中，保险金额的确定没有实际价值作为客观依据，由投保人和保险人双方协商确定。考虑两个因素：被保险人对寿险的需要程度；投保人缴纳保费的能力。 ③ 保险利益的特殊性，财产险中，不仅要考虑投保人有没有保险利益，还要考虑保险利益的金额是多少，投保人对保险标的的保险利益就是保险标的的实际价值，如保险金额超过财产的实际价值，超过部分因无保险利益而无效。人身险中，人的生命是无价的，不能用货币衡量的，人寿保险只是考虑有无保险利益，而不考虑保险利益金额是多少；财产险中，保险利益应自始至终存在，保险利益消失，合同即失效，保险人不负赔偿责任，人身险中，投保时必须具有 ④ 保险金额确定与给付的特殊性 此一特殊性是由于人的生命货币衡量这一特殊性决定的。人寿保险是定额给付性保险。发生保险事故时，不能像财产保险那样根据财产损失的实际程度支付保险赔款。在寿险中，一般没有重复投保、超额投保、和不足额投保。 ⑤ 保险期限的特殊性 寿险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年或人的一生，这种长期性的特点使寿险具有特殊性。利率因素；通货膨胀因素；预测因素的偏差。 人寿保险的主要险种 普通型人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险 人寿保险 新型人寿保险：分红保险、投资连结保险、万能保险 4、普通型人寿保险 ① 定期寿险：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。若被保险人在约定期限内死亡，保险人即给付受益人约定的保险金。 ② 终身寿险：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。保险合同中不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡为止。 ③ 两全保险：在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。是一种将定期死亡保险和生存保险(生存保险是以备保险人在保险期满时扔生存为给付保险金条件的人寿保险)结合起来的保险形式。 ④ 年金保险：以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年的人寿保险。 按缴费方式划分：趸交年金：一次缴清保费；期交年金：分期缴付保费。 按被保险人人数划分：个人年金：一个被保险人；联合年金：两个或两个以上的被保险人均生存作为年金给付条件；最后生存者年金：两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件；联合及生存者年金：两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整。 按给付额是否变动划分：定额年金：每次按固定数额给付；变额年金：年金给付按资金账户的投资收益水平进行调整。 按给付开始日期划分：即期年金：保险合同成立后，保险人即按期给付年金；延期年金：合同成立后，经过一定时期才开始给付 按给付方式划分：终身年金：年金受领人在有生之年一直可以领取年金；最低保证年金：为了防止年金受领人过早死亡而丧失领取年金的权利。分2种，一种是确定给付年金，即规定了一个最低保证确定年数，在规定时间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。另一种是退还年金，当受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额；定期生存年金：年金的给付以一定的年数为限，若被保险人一直生存，则给付到期满，若被保险人子期限内死亡，则年金给付立即停止。 5、 新型人寿保险 ① 分红保险：是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 红利的产生主要的因素是死差益、利差益、费差益。死差益是由于实际死亡率小于预订死亡率而产生的利益；利差益是保险公司实际投资收益率高于预订利率时产生的利益；费差益是公司的实际营业费用少于预计营业费用所产生的利益。 其他的盈利来源：失效收益；投资收益及资产增值；残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额；预期利润。 红