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保险学复习提纲 第一章 风险与保险 一、掌握风险的概念、特征和性质 1.风险的概念：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的可能性。 2.风险的特征和性质： （1）客观性：风险是一种客观存在。虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。 （2）损害性：凡是风险都会给人们的利益造成损害。 （3）不确定性：空间、时间和损失程度的不确定性。 （4）可预测性：就风险总体而言，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率统计原理加以正确测定的， 化不确定为确定。 （5）发展性：人类创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。 3.风险因素、风险事故和风险损失 （1）风险因素 概念：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 分类：①实质风险因素（与人无关） ②道德风险因素（侧重人的恶意行为） ③心理风险因素（侧重人的疏忽行为）实质风险因素与人无关，也称为物质风险因素；后两者合并称为人为风险因素。 （2）风险事故 概念：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果。（风险事故和风险因素的区分有时并不绝对。判断的标准就是看是否直接引起损失） （3）损失 概念：损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 分类：①直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失； ②间接损失：直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 二、理解风险的分类对风险管理的意义 1. 风险的分类 （1）按风险的环境分类： ①静态风险 ②动态风险静态 ③风险与动态风险的差别：a损失与否不同；b影响范围不同；c发生特点不同；d性质含量不同。 （2）按风险的性质分类： ①纯粹风险 ②投机风险 ③其区别在于：a有无规律性；b损失影响范围不同；c损失导致后果不同 （3）按风险的对象分类：①财产风险 ②责任风险 ③信用风险 ④人身风险 （4）按风险产生的原因分类：①自然风险 ②社会风险 ③政治风险 ④经济风险 2.意义：人类社会所面临的风险是多种多样的，不同的风险有着不同的性质和特点，它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的。为了便于对各种风险进行识别、测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更具有特别重要的意义。 3.风险管理的概念：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 4.风险管理的基本程序：①风险识别 ②风险估测 ③风险评价 ④选择风险管理技术 ⑤风险管理效果评价 三、掌握风险处理方式，并理解保险在风险管理中的地位和作用 1. 风险处理方式：指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。 （1）避免：避免技术通常在两种情况下进行：损失频率和损失程度高时，或处理风险成本大于其产生的效益时。 （2）自留：有主动自留和被动自留之分，通常在风险所致损失程度和频率低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业财务稳定时采用。 （3）预防：通常在损失频率高且损失程度低时采用。 （4）抑制：通常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。 （5）转嫁：转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁（非保险转嫁分为：出让转嫁、合同转嫁）。 四、掌握可保风险的条件 1.可保风险的概念：可保风险即可保危险，指可被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。 2.可保风险的要件： （1）风险不是投机的 （2）风险必须是偶然的 （3）风险必须是意外的 （4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （5）风险应有发生重大损失的可能性 第二章 保险的性质和功能 一、比较“损失说”、“非损失说”和“二元说” 1. “损失说” 保险产生的最初目的，是要解决物质损害的补偿问题。从这个概念出发来阐述保险机制特征的，主要有以下三说： 1 损失赔偿说：认为保险是一种损失合同。 2 损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人相互合作的事实，把损失分担这一概念视为保险的性质。从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，阐明了保险的本质。 3 危险转嫁说：认为保险是一种危险转嫁机制。 2. “非损失说” 二元说认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 1 否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不同的另外一种合同。储蓄或投资。 2 择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与