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保 险 学 基 础 （教案） 经济管理系 黄颖静 第一章 保险概述 本章重点：理解风险、风险的概念、风险与危险的关系；可保风险的特征；风险管理的步骤；风险管理各种技术的特征和适用情况；保险的定义和本质；保险的构成要素。 基本要求：通过本章学习掌握风险、纯粹风险；掌握可保风险的特征，了解风险的构成要素以及在日常实例中的辨别；理解风险的特征；掌握风险管理的定义，了解风险管理的过程；牢记保险的定义；深刻理解保险的职能，正确认识保险的作用。 本章内容 第一节 风险管理与保险 问题：为什么要保险？ 1.各种风险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大 2.个人或集体对风险损害后果难以独自承担，需要社会化的风险分散与控制机制 一、概念 风险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。风险和风险是二个容易混淆的概念。 1.风险-----是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机不确定性 。 随机不确定性: 风险的分类 风险分类：收益风险 纯粹风险 投机风险 危险----纯粹风险即“危险”。指损失发生及其程度的不确定性，它是存在于人们活动中的负面效应。 危险的特性：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性 风险的分类： 二、 风险的构成要素 1.风险因素――→风险事故――→ 损失 ――→人身载体 财产载体 2.风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故发生或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险因素根据性质可分为：有形风险因素和无形风险因素。 有形风险因素―――是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，也称实质风险因素；物理风险因素。（即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。） 无形风险因素――包括： 道德风险因素：人们以不诚实、不良企图或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的风险。在保险的场合，道德风险主要表现在投保人利用保险谋取不正当利益——故意的 心理风险因素:由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡的风险——非故意的 3.风险事故：被称为风险事件，是指引起损失或 损失增加的直接的或外在的事件。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。 4.风险损失：包括： 直接损失----在发生风险事故时立刻或首先导致的损失，亦称事故现场损失 间接损失----关联损失或费用损失，是事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出 5. 风险载体-----指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。 风险载体：人身载体 　　　　　财产载体 三、风险管理概念 1.概念： 是指人们通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济手段，主动、有目的、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 风险管理的主体　　 各种经济单位，个人或家庭 风险管理目的　　 小的成本换取大的安全保障和经济利益 2.风险管理程序 目标确定―――减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降低到最低。 风险识别―――风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险；感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等；要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。 风险衡量―――风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的详损失资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度。 对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担（Unbearable)的风险 难以承担（Difficult to Bear)的风险 相对不重要（Relatively Unimportant)的风险 风险处理―――对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。 风险处理方式主要有： 风险回避 损失控制 风险转移 风险自留 风险回避：回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。 损失控制：包括损失预防和损失抑制。 损失预防是