[保险学原理第一二章.docVIP

:风险与风险管理 ：风险 1.基本概念： 含义 风险是指某种事件发生的不确定性。在人们从事某种活动或作出某种决策的过程中，未来结果具有不确定性，从而导致某种事件发生或者不发生 导致的结果 损失：未来结果低于预期价值 无损失 收益：未来结果高于预期价值 特征 客观性、普遍性、可测性、可变性、社会性、不确定性 构成要素 风险因素：指那些隐藏在损失事件后面，增加损失可能性和损失程度的条件 实质风险因素：指社会生活中客观存在并能引起事物发生变化的种种物理因素 道德风险因素：是与人的道德修养及品行有关的无形的风险因素 心里风险因素：与人的心理状态有关的无形的风险因素 风险事故：指造成人身伤亡或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的、外在的原因，是损失的媒介物。 损失：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值得减少或人身的伤害 风险载体：指风险的直接承受载体，即风险事故直接指向的对象（人身载体、财产载体） ※构成要素之间的关系：风险因素 导致 风险事故 引起 风险损失 承受人身载体 承受 财产载体 2.分类 分类依据 风险种类 风险的性质 纯粹风险：只有损失而无获利可能的风险 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险 风险对象 财产风险：指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险 责任风险：指造成他人的财产损失或人伤害，应负经济赔偿责任的风险 信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险 人身风险：指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、残的风险 风险产生的原因 自然风险：指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险 社会风险：指由于个人或团体的故意或过失行为等所导致的损失风险 政治风险：指在对外投资和经济贸易等过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所导致的债权人损失的因素 经济风险：指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险 技术风险：指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险 风险的影响范围 基本风险（政治变动、经济体制改革） 特定风险 产生的标志 静态风险 动态风险 ：风险管理概述 风险管理由罗门·许布纳首次提出的 风险管理的概念：指为实现一定的管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理办法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法和过程的总称。 风险管理的目标： 总体目标 通过风险成本最小化实现企业价值最大化 损失前目标 通过风险管理的手段，有效的减少风损 失发生的频率及损失程度，减轻经济体 对潜在损失的烦恼和忧虑，从而优化源 配置 损失后目标 通过有效的损失融资安排及其他的风险管理办法，保证企业和组织在遭遇不确风险损失时能够及时得到补偿，从而维生存，或是保持企业的正常运营，实现企业的稳定收益 纯粹风险成本：期望损失成本、损失控制成本、损失融资成本、内部风险抑制成本、残余不确定成本 风险管理的原则：全面周详原则、量力而行原则、成本效益比较原则 风险管理的基本职能 ?帮助经济组织全面系统地识别和估计风险 （根据过程来） ?实施损失控制和内部风险抑制计划 ?安排各类保险计划，构成经济组织最基本、最核心 的风险管理职责 ?安排非保险损失融资计划 ?设计和协调员工福利计划 ?提供风险管理的教育培训计划 ?提供索赔管理与法律诉讼服务 风险管理的程序： 步骤 内容 ?确定风险管理的目标 目标的现实性、明确性、层次性、定量化 ?识别各种可能减少企业价值的重大风险 ?在宏观领域中，决策分析、投入产出分析、统计预测分析、幕景分析、神经网络模型分析 ?在微观领域中：生产流程图法、损失清单分析法、保险调查法、财务分析法 ?衡量潜在损失可能发生的频率和程度 风险衡量就是运用概率论和数理统计方法对潜在风险发生的频率、损失的范围与程度进行估计和衡量 ?开发并选择适当的风险管理方法 ?损失控制：有意识的采取行动降低损失发生的频率或减少损失的程度 ?损失融资（自留风险、购买风险、套期保值交易、其他合约化风险转移手段） ?内部风险抑制（分散化、增加信息投资） ?制定并实施所选定的风险