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第一章 风险与保险 风险的定义 一般认为，风险是指偶然事件的发生所引起损失的不确定性。 该定义包括三层含义：A风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件：B是风险发生的结果是损失，即经济价值的非故意，非具体的，非预期的减少：C是事件发生所引起的损失是不确定的，即风险发生之前，其发生的具体时间，空间，地点和损失的程度是不确定的。 风险的特征 1 风险存在的客观性。2 风险存在的普遍性。3 具体风险发生的偶然性。 4大量风险发生的必然性。5 风险的可变性K 风险的结构 1 风险因素 是指引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和条件，它是导致风险发生的潜在因素。可分为物质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。 2 风险事故 是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 3 损失 保险损失是指非故意，非预期的和非计划的经济价值的减少。 风险的种类 按照风险损害的对象分类，可分为财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。 （其他种类看书） 风险管理的定义 所谓风险管理，是指经济单位经过风险识别，风险估测，风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 风险管理的基本程序 1 风险识别。对已有的和潜在的风险加以判断，归类和对风险性质进行鉴定的过程。 2 风险估测。在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失的幅度。 3 风险评价。K 4 选择风险管理技术。根据风险评价结果，为实现风险管理的目标，选择最佳风险管理技术与实施是风险管理中最为重要的环节。 5 风险管理效果评价。对风险管理技术适用性及收益性情况的分析，检查，修正和评估。 风险管理的方式 1 控制型。a避免风险，b预防损失，c分散风险，d损失抑制 2 财务型。a自留风险，b转移风险 可保风险的定义和要素 可保风险，从广义上来理解，就是指可以利用风险管理技术来分散，减轻，转移的风险：从狭义上看，指只能用保险方式来处理的风险。包括以下几个要素： a风险不是投机性的 b对个别标的而言，风险发生具有偶然性 c对大量标的而言，风险发生具有必然性 d风险发生必须是意外的 e风险损失较大 f在保险合同期限内的损失是可计算的 可保风险与不可保风险 1 可保风险。包括财产方面的风险，人身方面的风险，责任方面的风险 2 不可保风险。包括市场方面的风险，政治社会方面的风险，生产经营方面的风险 保险的含义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残，疾病或者达到合同约定的年龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可以从以下的角度揭示其含义： 1 从经济角度看，保险是分摊意外损失，提供经济保障的一种财务安排。 2 从法律角度看，保险是一种合同行为。 3 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。 4 从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分。 保险的要素 1 可保风险的存在k 2 大量同质风险的集合与分散 3 保险费率的厘定 4 保险基金的建立 保险的特征 1 经济性 2 互助性 3 法律性 4 科学性 保险的分类 1 按保险标的或保险对象来分类：财产保险，人身保险，责任保险，保证保险 2 按保险的实施方式分类：强制保险，自愿保险 3 按承保的风险分类：单一风险保险，综合风险保险 4 按业务承保方式的形式分类：原保险，再保险，复合保险，重复保险，共同保险 区分： 复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额不超过保险价值的一种保险。 重复保险：是指投保人对同一标的，同一保险利益，同一保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，但保险金额总和超过保险价值的一种保险。 保险的功能 1 保险保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付 2 资金融通功能 3 社会管理功能：社会保障功能，社会风险管理，社会关系管理，社会信用管理 保险的作用 1 保险的宏观经济作用 a 促进经济发展 b 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 c 促进技术进步 d增强国际经济关系 e 有利于社会的安定 2 保险的微观经济作用 a 及时补偿灾害损失，保障经济安全 b 有利于安定人民生活 c 有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力 d 促进企业加强风险管