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保险的概述 自有人类以来，人们就一直在寻求防灾避祸的方法，但真正意义上的保险制度却是形成于近代社会。保险虽然是对风险的承保，但它并不能对付所有的风险，而只能对付满足可保风险条件的那些风险。随着经济、社会的发展，人们生活水平的提高，保险业也在不断地发展和完善。 一、保险的概念 《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条规定：“保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 一般说来，保险(Insurance)有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险以及由保险人集资合办的合作保险等，范围比较广泛。狭义的保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，用于对在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。本教材所研究的保险即为狭义的商业保险。 通过对狭义商业保险分析，我们可以得到如下结论： 从经济的角度来看，保险是分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。 从法律的角度来看，保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。 ． 现代保险学认为，保险按定义应该包括四方面：一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。 二、保险的构成要素 保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素。保险的前提要素是危险的存在。保险的基础要素是众人协力，即多数人参与。保险的功能要素是损失补偿。在保险实务中如何体现三大基本要素，要从以下五个方面体现。 1、必须以存在的不确定的危险为前提 所谓风险是指在将来遭遇自然灾害或意外事故以致造成财产损失或人身伤亡的可能性。保险制度的功能在于分散危险，转移危险，因此，保险以风险为经营对象。但是，并非所有的风险都可成为保险的对象，只有具有不确定的危险，才是可投保的危险。不确定的危险必须是： (1)危险发生与否不能确定，即危险的因素是客观存在的，但是是否发生确不能确定。绝对不可能发生的危险和一定会发生的危险，都不是保险危险。 (2)危险发生的时间不能确定，即危险肯定会发生，但是于何时发生是不能确定的。如人的死亡，一定会发生，但无法确定发生的时间，因而死亡是保险人承保的危险。 （3）危险所导致的后果不能确定，即某一自然灾害或者意外事故是否会造成损失以及造成损失有多大是无法确定的。如每年都会有大量的交通事故发生，但是每一起事故所导致的损失不一定，有的损失轻，有的损失很重。 2、必须以多数人的互助共济为基础 保险制度的产生，是为了弥补单个人抵御风险能力的不足，集合众人的力量，从而形成了一套经济上合理、操作上规范的制度。通过这个制度，负担同类危险的人分别缴纳一定的保险费给保险人，建立保险基金，当个别投保人因为遭遇保险危险而遭受损失时，由保险人弥补他的损失，从而实现保险风险的转移和分散。保险的这种社会互助共济性，要求必须有尽可能多的人参加，参加保险的人越多，保险基金的积累就越多，保险人的偿付能力也就越强，或者说投保人获得保障的程度也就越高。 3、保险费率的厘定必须合理 保险费率是保险人计算保险费的依据，它是保险人向被保险人收取的每单位保险金额的保险费，通常都用百分率或千分率来表示。保险从经济角度上讲是一种商业行为，因此制定保险商品的价格和厘定合理的保险费率就显得尤为重要了。如果保险费率过高，就会影响保险的社会需求，也违背了保险的原则；相反的，如果费率过低，则会出现保险行业的亏损，保险供给得不到保障。 4、保险基金的建立 保险基金是指保险人为保证其能够如约履行保险赔偿与给付业务，根据政府有关法律法规或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准