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第二章 保险概述 第一节 保险的产生与发展 一、“保险”一词的来源 原始解释：?°保?±，左为人，右为呆，当灾害来临时，人呆在某个地方；?°险?±，左为耳，右为脸，双手捂着耳朵 《说文解字》：稳妥可靠 １８０５年，?°广东保险会社?±，当时称?°谏当?± １８３５年， Insurance，译为?°燕梳?± １８４２年，魏源，《海国图志》，?°担保?± １８５８年， 王茂荫，?°保险?± 魏源在《海国图志》中详细介绍了英国近代保险业的发展情况。书中把保险译为?°担保?±，把火灾保险译为?°宅担保?±，把海上保险译为?°船担保?±，把人寿保险译为?°命担保?±。 back 王茂荫（1798年－1865年），字椿年，号子怀，清嘉庆三年(1798年)诞生于一个徽商家庭。幼年读书非常用功。后就读于县城紫阳书院。道光十年，根据家里的决定，赴潞河管理茶庄店务。翌年，适逢北闱恩科取士，王茂荫即以监生资格应京兆试，中了举人，次年会试，又高中进士，并备官户部。但在此后长达15年的时间内，他都是在户部任“主事”、“行走”一类的微职闲官，直到50岁才被升补为户部贵州司员外郎。其后擢升为户部右侍郎兼管钱法堂事务，成为清廷主管财政货币事务的官员之一。并历任太常寺少卿、太仆寺卿、左副都御史、户部、工部、兵部右侍郎、吏部右侍郎等职务。王茂荫任京官前后达30年，历道光、咸丰、同治三朝，不携眷属随任，一人独居歙县会馆，以两袖清风，直言敢谏闻名。 二、保险的发展历史 （一）古代保险的产生和发展 1.公元前 4500 年，古埃及出现应付风险的丧葬互助协会，被认为是保险的最初雏形 2.我国春秋时期孔子提出 ?°拼三余一?± ?±?a?a每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储 3 年，便可存足 1 年的粮食，即?°余一?±。如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存 9 年的粮食，就可达到太平盛世 （二）近、现代保险的产生与发展 海上保险 火灾保险 人身保险 责任保险 信用和保证保险 海上保险的起源 ●海上保险是现代保险之首 ●海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)、海上借贷（船舶和货物抵押借款）和“空买卖契约” ●现存世界上最古老的保险单就是 1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程 火灾保险的起源 ●起源于1118年冰岛的“黑瑞甫制” ●公营火灾保险起源于德国。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”。 ●民营火灾保险起源于英国。 小资料：英国伦敦大火与保险 1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。 次年一个名叫尼古拉斯·巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。 正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代（财产）保险之父”的称号。 人身保险的起源 ●专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的 ● 15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险 ● 17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L. Tontine) ● 1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷 (A. Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据 ● 18世纪中叶，英国人詹姆斯·多德森和托马斯·辛普森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，被认为是近代人身保险制度形成的标志，也是现代人寿保险的先河 ● 1924年，美国宾夕法尼亚大学保险学教授休布纳提出了生命价值理论，被称为“人身保险之父” 责任保险的起源 保证保险的产生和发展 （三）中国保险的历史演变 1.外商保险公司垄断时期（1805—1864年） 2.民族保险业的开创和发展时期（1865—1937年） 3.抗战时期保险业的维持阶段（1937—1945年） 4.民族保险业的虚假繁荣时期（1945—1949年） 5.中华人民共和国保险业的曲折发展（1949年至今） 第二节 保险的概念 一、保险的定义 （一）保险学说不同流派的比较 1.西方保险学说及其评述 1）损失说 A.损失赔偿说 B.损失分担说 C.风险转嫁说 2）非损失说 A.技术特征