I保险学重点.doc

0导论 保险的功能定位:医疗保障体系的传统功能有三： 其一是筹措资金，因此医疗保障体系又被称为“医疗筹资体系”（health financing system）; 其二是分散风险，即避免让参保者在短时间被迫承担大额医疗费用的风险； 其三是控制费用，即通过对医药服务的第三方购买来控制服务提供方费用不断上涨的趋势。 而传统功能之外，中国制度背景下医疗保障体系最重要的功能在于配置医疗资源。 产险：适逢汽车业大发展，小型客车进入千家万户，保险资源快速向平易单一、来钱快，收益有保障的车险聚集，跑马圈地，业务膨胀，发展粗放，结构失衡，无暇去提升保障能力，深化保障领域。 寿险：民众财富迅猛增加，国际上财富管理浪潮涌来，扰动中国市场脱离成熟保险市场曾经走过的，自然的产品结构升级轨迹，引领多数寿险公司一股脑涌向简单好卖、来钱快的财富管理领域，导致发展异化，偏离保障本职，带来销售误导等一系列问题。 2012年上半年全国保险监管会议上，中国保监会主席项俊波将保险监管和行业发展提升到从未有过的高度，明确指出： “转方式、调结构，是目前中国经济发展的主旋律，也是当前保险业发展的主旋律”//“行业发展方式已经到了不转不行、不调不行的阶段”//要坚定信息，努力化危为机，推动行业成功实现发展方式转变和结构调整 产险业：发展放缓，竞争加剧: 车险需求释放趋缓，产险增速回落。 2010年-2010年，中国产险业保费由685.39亿元增长至3895.64亿元，年均复合增长率达21.3%（2010年非寿险增速全球第2,2011年跌至第13）。 竞争程度标准型提高，市场化仍然艰难。 2001年-2011年，产险公司从17家增加到60家，市场化集中度下降，市场化竞争不断增强。中国产险市场化即将进入竞争性市场化，市场结构将进入新的历史阶段。 车险一枝独秀，农险迅速上升，产品结构亟待优化。 2011年，车险份额占75.89%，成为多数产险公司冲规模、扩机构、谋生存发展的根本。企财险、责任险、货运险、信用保险增速均超过20%。 赢利能力继续提升，可持续性不容忽视。 2011年，中国产险业实现净利润234.45亿元，效益达到历史最好水平，但要关注承保指标价值反省、利润周期、交强险亏损等问题。 人身险业：问题凸显，转型艰难 寿险显著回落，保障型险种稳中有升。 2000年-2010年，寿险收入从1003亿元增加到10632.33亿元，年均增长率为27.79%。但2011年按新统计口径同比下降7%。投资分红性寿险业务明显减少，意外险和健康险同比增长21%和2%。 市场竞争日趋激烈，外资保险明显收缩。 2000年-2011年，人身险公司从12家增加到64家，现虽仍属于寡占型市场，但即将进入竞争型市场。但外资公司在中国市场表现较弱（2011年市场份额仅为4.4%，日韩均超过15%，美国接近20%，英国超过50%） 愈发倚重理财型产品，产品结构转型漫道雄关。 人身险“重投资、轻保障”，偏离保障本质。 银邮渠道问题集中显现，个险渠道进一步强化。 但代理人机制诚信问题显著，“管理粗放、大进大出、素质不高、产能低下”已成为危及中国寿险业的恶瘤。而“人海战术”为重要特征的寿险郑源机制受到劳动力短缺和用工成本的极大限制，但2011年增员率从2011年的13.49%下降到1.8%，人均佣金自2007年来持续下降，2011年同比下降24.59%。营销员正在成为“末路英雄”！ 三、保险中介业：蜿蜒前行，任重道远 主渠道地位显著，营销员和兼业代理占据主导 专业机构数增长回落，资本实力提升，市场竞争充分 专业代理和公估赢利不稳定，保险经纪赢利能力趋于增强 营销体制可持续性不容忽视，兼业代理“尾大难掉” 四、再保险业：开放充分，差距明显 五、保险资产管理业：全面放开，勇面挑战 保险学VS社会保险 现代保险制度包括社会保险和商业保险。广义保险包括社会保险和商业保险，狭义保险仅指商业保险。 保险性质不同: 商业保险是由专门经营保险业务的保险公司经办，在财务上实行独立核算，自负盈亏，以赢利为目的，是一种经营行为； 社会保险是政府为了社会经济生活的安定而实施的一种社会保障政策，虽然社会保险在运作上要借助于精确的计量手段，但不能以经济效益的高低来决定社会保险项目的取舍和保障水平的高低。如果社会保障财务上出现赤字，国家财政负最终责任。 实施方式不同: 商业保险一般是自愿保险，它遵循“谁投保，谁受保；不投保，不受保”的原则。投保人根据自己的实际需要和交费能力做出投保选择。 社会保险是强制实施，即通过社会保险法律和法令，要求规定范围内的所有社会成员必须参加，并且对于参加的项目和待遇标准等均没有选择和更改的权利。 资金来源和保费负担原则不同: 商业保险费由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，由单位或