农信社抵押权的法律调研思考 .doc

农信社抵押权的法律调研思考 抵押担保做为第二还款来源，现阶段在维护农村信用社债权实现方面起着越来越重要的作用，随着社会经济的不断发展，依靠信用方式发放贷款对信贷资金安全方面留有较大的风险，一旦借款人发生经营风险或道德风险，农村信用社将面临不利因素，因此，现阶段农村信用社对担保类贷款越来越重视，尤其是抵押类贷款在担保类贷款中占绝对比重，通过提高担保类贷款 　　比例来防范信贷资金风险，以第二还款来源来保障信贷资金安全。但随着抵押担保类贷款比重的不断提高，一旦债务人真正出现清偿风险，如何最终实现抵押权以维护信用社合法债权的实现，对农村信用社意义重大，也是当前亟待面对和解决的现实问题。 　　一、现阶段大厂联社抵押担保贷款现状 　　农村信用社深化改革以来，大厂联社以防控信贷风险为重点，严格落实贷款风险管理政策和执行慎审经营原则,依照贷款风险度大小依次发放贷款，通过多种措施大力提高抵押担保贷款，大力压缩非抵押担保类贷款比例,为防范信贷风险和提高信贷资产质量建立了一道坚实的屏障和“防火墙”。至XX年7月份， 大厂联社各项贷款余额81883万元，其中担保类贷款 69995万元，占比%；在81883万元贷款总额中，质押、抵押、保证、信用贷款余额分别为854万元、58569万元、10572万元、11888 万元，分别占贷款总额的%、%、%、%。在担保类贷款中，抵押类贷款58569万元，占担保类贷款总额的%，因此如何实现抵押权对维护信用社信贷资产安全至关重要。过来，大厂联社在提高抵押担保类贷款方面主要采取了以下多种措施，有力地提高了抵押贷款比例： 　　一是对以前年度非抵押类贷款逐步进行转化。对以前年度老客户贷款到期后再贷的，凡不是抵押贷款的或以信用等方式发放的贷款，要求借款人重新提供抵押物进行担保，逐步转变为抵押贷款，压缩非抵押贷款比例，以此巩固老客户，提高贷款安全系数。 　　二是新发放贷款严格要求实行抵押。对发展的新客户，严格按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次发放，凡 借款人有抵押物的，必须进行抵押，严格控制非抵押类贷款发放比例，不断拓展新兴客户源，培养客户信用观念。 　　三是利用利率杠杆进行调控,从成本控制角度考虑,鼓励借款人主动进行抵押。联社从风险控制角度考虑,在利率定价时,按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次提高利率上浮标准，对质押贷款执行基准利率不上浮,鼓励借款人选择抵押方式贷款;从借款人成本控制角度考虑,向借款人讲明因抵押贷款利率不上浮或上浮比例相比其他贷款较低,从减少经营成本角度进行分析使其愿意接受,对贷款能够抵押的尽量进行抵押,这就提高了借款人抵押贷款的积极性。 　　四是落实驻村信贷员制度,详细掌握了解所管片借款人实际情况,要求应抵尽抵。对有资金需求的借款人,不是只听取其一面之辞是否有可供抵押物,而是由驻村信贷员首先入户或入厂进行实地查看,详细掌握了解可供抵押情况,同时利用长期以来建立的广泛信息渠道通过侧面了解借款人是否具有可供抵押的物品,这就最大限度使借款人有抵物的必须进行抵押，从而有效的提高了抵押贷款比例。 　　五是抵押物要求依法合规，注重实效。为确保抵押物有效性和合法性，按照抵押物“易保管、易变现、易处置”的原则，现阶段质物主要以存款单为主，抵押物主要以土地、房屋或地上附着物、机器设备为主，同时严格按照抵押物贷款比例要求发放贷款；禁止以不符合抵押物条件物品进行抵押，以此确保抵押物有效性和合法性，提高贷款质量。 　　六是落实派驻稽核员制度，强化贷款的合规性检查。为掌握贷款抵押物的真实性和合规性，联社派驻稽核员分片包干，每天入驻各基层社对上月贷款逐笔进行核查，凡发现抵押贷款手续不合规及抵押物不实的及时向联社进行反映并按制度要求严肃查处，规避了人员操作风险和道德风险,为防范信贷风险奠定了坚实的制度保障。 　　二、如何实现抵押权的对策及措施 　　抵押权的实现是在债权已届清偿期而没有清偿时，抵押人就抵押物受偿的行为，抵押权的作用就在于担保债权受偿，因此，抵押权的实现是发挥抵押权的作用的方式和途径。但是农村信用社实现抵押权，必须具备以下要件：一是须抵押权有效存在。抵押权的实现，必须有抵押权有效存在，如果抵押权无效，例如法律规定应登记设立的抵押权未经登记，或抵押权已经消灭，则抵押权不能实现。二是须债务已届清偿期。抵押权只是担保债务履行的方法，在债务清偿期未到前，债务人还不必履行债务时，抵押权人自然没有实现其抵押的权利，如果债务人已届 construction opportunities, inheritance and innovation, to build the cloud temple of Buddhist culture, West queen