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个 人 理 财  第一章 个人理财基础知识 什么是理财？ 中国个人理财市场现状与发展 影响理财的重要经济指标 1、个人理财是个人财务规划或金融理财（Financial Planning） 2、个人理财可分为生活理财与投资理财 3、个人理财能使人生实现收支平衡 人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。 个人理财目标 个人理财是经济社会发展的客观需求 个人理财是金融服务供给的升级 金融理财师制度推动 中国越来越多的经济大省已“富可敌国” 日前发布的《中国省域经济综合竞争力发展报告(2008～2009)》显示，2008年，广东省的经济总量已超过沙特阿拉伯、阿根廷和南非，在G20各国中可排到第16位。若从反映经济发展水平的人均GDP看，上海、北京和天津三个直辖市也毫不逊色于G20的部分国家，其中上海排在12位 杭州人均GDP首次突破了1万美元 杭州市市长蔡奇在杭州市第十一届人大第四次会议上宣读了政府工作报告，其中的一个数据广受瞩目：2008年，全市实现生产总值4781.16亿元，增长11%，按户籍人口计，杭州人均GDP首次突破了1万美元。按照世界银行划分标准，杭州市人均GDP已经迈入“上中等”发达国家和地区水平，并正向富裕国家和地区水平跨越。 基尼指数：反映贫富差距 基尼系数：在全部居民收入中，用于进行不平均分配的那部分收入占总收入的百分比。基尼系数最大为“1”，最小等于“0”。前者表示居民之间的收入分配绝对不平均，即100％的收入被一个单位的人全部占有了；而后者则表示居民之间的收入分配绝对平均，即人与人之间收入完全平等，没有任何差异。 通常把0.4作为收入分配差距的“警戒线”。一般发达国家的基尼指数在0.24到0.36之间，美国偏高，为0.4。中国大陆和香港的基尼系数都接近0.5 “负利率”时代 2004年的CPI将在3％以上运行。如今银行存款1年期的利率为1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。　　如果以CPI为3％来计，1年期存款的实际利率为1.58％-3%=-1.42%。　　这意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值变成了9858元，142元就白白地“蒸发”了。　　 一条重要公式　　实际利率 = 名义利率 - 通货膨胀率 几个重要的经济指标 V理财策略 经济周期：金融危机 通货膨胀：CPI/货币数量 汇率风险：人民币升值，影响外汇 利率变化：升息压力萦绕股市 生命周期理论 持久收入消费理论 货币时间价值理论 生命周期理论主要观点： 消费在消费者的一生中保持不变 消费支出是由终身收入+初始财富来融资的 每年财富的1/(NL-T)部分将被消费掉 当前消费取决于当前财富和终身收入 消费不是与当前收入而是与长期估算收入（即持久收入）相联系。所谓持久收入就是在财富的当前水平以及现在和未来赚取的收入给定之条件下，一个人能够在他的余生维持的稳定消费比率。在通常情况下，一个人是无法确定收入变化到底是持久性的还是暂时性的。 指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，表现为同一数量的货币在不同时点上具有不同的价值。 单利终值和现值 复利终值和现值 年金终值和现值 货币的时间价值 今天的一元钱比明天的一元钱值钱。 在理解货币时间价值时，我们要注意两点：第一，货币时间价值是在没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率，如果社会上存在风险和通货膨胀，我们还需将它们考虑进去。第二，不同时点单位货币的价值不等，不同时点的货币收支需换算到相同的时点上，才能进行比较和有关计算[1]。因此，我们不能简单地将不同时点的资金进行直接比较，而应将它们换算到同一时点后再进行比较。 单利终值和现值 计算公式： 单利终值=现值* (1+利率*期数） EG. 王女士第1年年初存入银行现金100元，年利率为单利4%，那么 第1年末的终值=100*（1+4%*1）=104 第2年末的终值=100*（1+4%*2）=108 Peter现在有一笔资金1 000元，如果进行银行的定期储蓄存款，期限为3年，年利率为2.00％，那么，根据银行存款利息的计算规则，到期时Peter所得的本息和为： A 找出现值、利息、计息方式 B 计算终值  复利终值和现值 俗称“利滚利” 复利终值=现值*(1+i)n 在第一年末，共有本息和为：　　　1 000+1 000×2.00％＝1 020（元）相等于 1000*(1+0.02