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基于我国现状谈“信贷工厂”摘要：中小企业融资难这一问题，随着我国经济发展越来越突出。本文就一种流程化、标准化、同时可以降低风险的模式“信贷工厂”进行分析和阐述，并且结合我国国有大型商业银行现阶段的发展状况提出建议，同时对“信贷工厂”模式前景进行展望。【关键字】：信贷工厂；中小企业；风险；展望Abstract: The financing problems?of SMEsare becoming more and more important in the development of our economy. The main references about a process-oriented, standardized and risk reduction lending mode are introduced precisely in this paper.Some recommendations are put forward to solve the problem combined with the?state of development of the large state-owned?commercial banks. Finally,?the?prospects for?its?application?in China was introduced.Key Words: credit factorySME riskexpectation 引言目前中小企业总数达4200多万户,占全国企业总数的99．8％。中小企业创造的最终产品和服务的价值,占GDP的比重已超过50％。此外,中小企业生产的商品占社会销售额、上缴的税收占税收总额都超过了50％,出口额已占全部商品出口额的68％。中小企业对我国调整经济结构、推进改革开放、建立市场体制、构建和谐社会等方面发挥着越来越重要的作用,已经成为提供就业岗位的主渠道和技术创新的生力军。但是，缺少生产和经营所必需的资金，成为中小企业发展的桎梏。但据统计，中小企业不仅融资难而且融资成本高，通常比大企业高5 个百分点。中小企业贷款数频率是大企业的5倍，贷款额仅为大企业的55%，可见中小企业在现实的社会资源，政府资源中获得的很少过去，大银行往往不重视中小企业贷款，认为其风险较大，成本较高，但随着愈演愈烈的大企业“脱媒”现象，大型商业银行贷款重心应该逐渐从大企业转向中小企业，努力开拓这个信贷领域。一方面，可以缓解中小企业的融资困难，促进我国经济的蓬勃发展；另一方面，也可以解决银行的盈利可持续问题。但是由于信息不对称，商业银行在从事中小企业借贷时，面对的风险要大于向大企业贷款。如何能有效地降低中小企业借贷中的交易费用、缓解银企信息不对称，成为商业银行必须考虑的问题。同时，由于中小企业信贷具有“短、频、急”的特点，在银行信贷业务上则体现为“金额小、笔数多、交易频繁”，这就要求信贷产品和业务模式要切实符合企业需求，做到因地制宜，这样对银行的效率和处理能力提出了更高的要求。而传统的银行服务企业的模式是客户经理为所服务的客户量身定做金融服务方案，客户经理工作涉及信贷业务全流程的各项职能，一对一实行全方位服务，完成对一个客户金融需求服务相对需要时间较长。对于大银行来说，如果沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求，这就迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。通过借鉴流程银行的理念，对小企业信贷业务流程的“重新设计”，以求在效率、质量、规模、服务、成本等各项关键指标上实现最优，满足中小企业的金融需求。目前，新加坡淡马锡旗下子公司富登所创造的“信贷工厂”模式，其具有标准化、流程化的优点，在运用中效果较好，既为中小企业提供了急需的贷款，又为银行创造了丰厚的利润。下面，本文将介绍“信贷工厂”的具体情况，以及对我国商业银行的建议和对“信贷工厂”的前景展望。“信贷工厂”的含义、流程及特点“信贷工厂”是一种客户导向的批量风险管理模式，该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。所谓“信贷工厂”是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，货后维护、管理以及贷款的回收等工作，这一系列的流程均采取流水线作业、标准化管理。具体来讲，“信贷工厂”的全部流程大致包括11道工序, 其中, 客户名单收集与筛选、上门营销和实地考察、专业审批人尽职审批、交叉销售、贷后维护和风险预警等5个核心环节创新含量较高。为保证各道工序的专业化运作, 该行成立中小企业中心, 内设市场、营销、审批、放款和授后管理等5 个团队负责相关工作。交叉销售和硬回收等部分工序通过内部协议“外包”给行内其