个人商务贷管理办法发文稿.doc

中国邮政储蓄银行 个人商务贷款业务管理办法（试行） 总则 为了满足广大个体工商户、微型及小型企业主经营性的贷款需求，规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。 本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行各级分支机构。 贷款机构与人员设置 个人商务贷款业务是无抵押小额贷款的升级产品，目标客户主要为城市的微小企业主或小企业主，由各级分行支行信贷业务部门负责具体业务的经营和管理。 在业务推广过程中，为平衡业务发展与风险防控之间关系，确保营销效率与贷款审批的相对独立性，个人商务贷款业务处理流程分为前后台两个业务部分，其中前台部门业务的营销与受理，后台部门负责贷款的集中审查审批，在机构上实现业务的审贷分离等。 （一）“前台”业务是指在经办贷款过程中与借款人发生直接业务联系的相关工作，主要包括贷款的营销宣传、受理申请、贷款调查、条件落实、贷款支用操作和贷款日常管理等。 （二）“后台”业务是指在经办贷款过程中与借款人不发生直接联系的贷款相关的工作，主要包括贷款审查与审批、贷后监测及管理、档案管理。同时，在业务规模较小的情况下承担风险贷款的处置职责等, 待资产规模较大，且风险贷款数量达到一定规模时，可设置单独的部门。 贷款业务流程前后台分离的总体原则： 营销与审批相分离，是指贷款行组织市场营销，受理借款人申请，并进行贷款调查，审批机构集中独立审批贷款，从而实现营销与审批在空间上的分离。 审批与贷后管理相分离，审批人员专职负责贷款的审批工作；贷后管理人员专职负责贷后管理工作，集中监督检查、风险监控、档案管理和不良资产处置。 营销、信贷与会计账务相分离，是指营销人员、信贷人员与会计核算人员严格分离，营销和信贷人员不得从事贷款发放会计操作，不得接触现金账务，不得代为保管借款人个人还款账户，不得代收代取借款人还款。 上述的分离，并不意味着设立独立的部门，而是指各项工作职责之间的分离和制约，业务规模不大的情况下，通过设置不同的岗位即可。 贷款前、后台的机构设置： 前台业务由具体经办贷款业务支行的信贷部门（含各级分行直属支行、直属营业部或一级支行，下同）负责。贷款行应配备信贷业务主管岗、客户经理岗、合作岗、信贷员岗、记账岗等岗位。贷款行应贯彻落实总行个人商务贷款业务制度和管理要求，具体负责个人商务贷款的市场营销、申请受理、贷款调查、贷款条件落实以及贷款发放和业务日常管理工作。 对于已成立小额贷款营业部的一级支行，可将前台业务中贷款申请受理、贷前调查和日常贷后管理职责由原有小额贷款营业部承担，实现小额贷款业务与个人商务贷款业务在机构与人员上的有效结合。 后台业务由个人信贷审批中心（简称审批中心，下同）负责。审批中心是各二级分行（或直辖市、计划单列市为一级分行,下同）所属信贷业务部门的内设机构，专门的个人贷款审批和贷后工作，应配备综合岗、审查岗、审批岗、贷后管理岗等岗位。 在业务开办初期，业务规模不大的情况下，可暂不设立审批中心，只设审查、审批和贷后管理岗等专职岗位，待业务发展成熟后，再成立审批中心。 后台业务对前台业务形成监督制约机制。前台对贷款资料的完整性、真实性负责，后台在对前台提供的贷款资料完整性、真实性审核基础上，对贷款资料的合规性负责。后台业务与前台业务在空间上分离，后台审查岗、审批岗对前台的客户经理和信贷员进行监督制约；后台的贷后管理岗对贷款发放过程进行监督，对前台的贷款日常管理进行检查；同时严禁后台人员参与贷款营销、受理，严禁贷款审批人强令授意贷款。 贷款行和审批管理中心要根据客户数量、贷款总量及资产质量状况配备充足的专职人员。 贷款业务的受理、调查和贷后管理一般岗位人员应熟悉信贷相关政策、制度和规定；贷款审查、审批和贷后管理重要岗位人员需经培训合格后上岗，应有一定信贷业务经验，社会阅历丰富，熟悉掌握信贷相关政策、制度和规定。 贷款前、后台业务岗位职责： 前台业务岗位职责 1、受理审查岗。负责受理贷款的咨询与申请，对客户的申请资格和提交材料进行初步审查，并负责借款申请人及经营企业的人行征信查询，对提交资料的完整性和合规性负责。 2、信贷员岗。负责对申请客户的资信状况和担保物进行调查，对申请资料的真实性、还款能力和还款意愿的可靠性以及担保物的合规性负责；同时负责贷款发放后对借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查，对正常类和关注类贷款进行管理。 3、合作岗。负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件，办理担保物的抵押登记、公证或保险等手续，对贷款发放条件落实的真实性、有效性负责。 4、信贷