中外资银行企业贷款业务发展与风险管理比较.doc

中外资银行小企业贷款业务发展与风险管理比较 2005年7月，银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，自此，一向平静的小企业贷款业务领域开始日渐喧嚣，风生水起。按照工行浙江省分行中小企业金融业务处处长的话：“2005年我们在这个市场还感觉很寂寞，2006年各家银行一起涌入，市场供求发生了根本变化。”事实上，小企业贷款一直是区域性中小银行传统的业务领地，其他银行较少涉足。而如今，全国各家银行，无论规模大小、无论内资还是外资、也无论政策性还是商业性的，都对小企业贷款业务表现出了浓厚兴趣。区域性中小银行传统的业务领地正面临来自其他银行的激烈争夺。 对此，区域性中小银行应该有清醒的认识，应该尽快将小企业贷款业务提升到战略发展位置，在对既往业务发展进行全面总结的基础上，通过专门化、规范化的发展来巩固和抢占阵地。为落实陈耀芳董事长4月21日全行工作会议上关于“发展个人和小企业贷款业务、调整信贷结构”的要求，风险管理部先后到古林、姜山支行调研，了解支行小企业贷款业务的实际做法，并就如何实现业务发展和风险控制的良性循环充分听取支行的看法和建议。同时，整理归纳中外资银行在小企业贷款业务开展与风险管理方面的特点及典型做法，并进行综合分析，期望对我行小企业贷款业务的健康、快速发展有所裨益。 一、国内外资银行小企业贷款经营管理特点 根据各种媒体报道，本文将渣打银行、美国建东银行厦门分行在我国发展小企业贷款的经营管理特点归纳如下。  渣打银行 美国建东银行厦门分行 一、开展小企业贷款业务优势 ①以擅长中小企业服务而享誉国际； ②经验丰富的金融人才及其国际一流的服务意识和服务水平； ③国际化的经营网络。 ①典型的以小型贸易和加工企业为服务对象、专业从事小额信贷业务的零售银行； ②开办小企业贷款经验丰富、在小额贸易融资方面尤其富有特色。服务小企业运作流程②不断创新产品“无抵押小额贷款”②严密的风险控制和公司治理体制,独有的风险管理系统； ④对中小企业的运作非常熟悉的专业审批团队； ⑤评价优质客户的主要指标：营业额、利润增长率、公司管理等多个角度关注公司管理完善治理机构制定了《关于小企业信贷发展的8条意见》(二期)开发，系统核心功能是实现小企业客户关系管理的智能化与小企业贷后风险信息预警的自动化； 5、发展成果：2006年一季度末小企业贷款余额1023亿元，贷款不良率不到2%，0.07％，浙江分行不良率为0.15％部分试点支行2000万元；部分试点支行期限不超过两年大企业的产业链融资大企业的上下游购销关系和资金链关系”小企业对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工商银行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务。小企业授信为切入点与小企业客户签订国际结算、人民币结算、现金管理、网上银行、信用卡、理财金账户等各类产品，实现公司银行业务和个人金融业务、信贷业务和结算业务的交叉销售，，提高总体收益水平。 业务创新与担保创新并举：业务产品与小企业生产、贸易流通匹配和衔接，开展动产、大宗存货、仓单、提货单（抵）质押贷款业务，研究应收账款融资模式。 特色五 ◆对一部分合作良好的小企业还可以考虑适当给予一定比例的信用贷款等21.7万户中小企业开户，2004年中小企业贷款余额约430亿元，占全部对公贷款余额的55%6~10个风险管理能力强的支行，配备一定数量的客户经理，成立专门对小企业贷款业务先行先试，探索“中国式小企业信贷” 特点二、单独考核，专门管理 ◆对小企业信贷支行单独下达业务指标，并遵照“高收益对冲高风险”原则，建立新考核体系； ◆对支行小企业贷款业务实行分账管理，对小企业贷款进行独立核算； ◆允许支行有低于2%比例的不良贷款相同贷款数额情况下，小企业贷款业务的奖励和收益高于大企业贷款的。小企业贷款审核通常不超过三个环节，第一是信贷员，第二是客户经理，第三是支行行长。 6