中国金融风险案例每月精解2011年09月..doc

本期目录 第一篇：核心案例详解 3 一、6860万巨额存款“蒸发”折射形同虚设的银行内控 3 第二篇：业务操作案例 9 二、“金缕玉衣”骗贷24亿元背后到底说明了什么？ 9 三、银行置政策于不顾，买理财产品变相放贷 13 四、低额度信用卡滥发“再现江湖” 17 五、银行违规收费造成声誉风险大增 19 第三篇：内控合规案例 22 六、工行农行员工售卖客户信息利益链被曝光 22 七、宜昌农行前行长操作土地抵押掩盖1300万违法贷款 25 八、瑞银“魔鬼交易员”为银行操作风险敲警钟 29 九、银监局确认农行淘金支行“如易卡”办理过程违规，责成及时处理 36 十、山东218名教师被冒用身份办千万房贷 40 第四篇：突发事件案例 44 十一、银行职员不满被克扣节日补贴 自制催泪弹炸伤上司 44 十二、银行偶发开门晚点，不幸致储户存款被盗担责引深思 46 第五篇：贷后管理风险 49 十三、江苏省公路局百亿贷款重组，短贷长投问题暴露 49 十四、严格举证责任下，银行不良贷款催收案启示 52 第六篇：本月金融风险事件快报 56 十五、广发信用卡屡遭盗刷，手机动态密码存致命漏洞 56 十六、从浙江建德信用社的高利贷戏法看农信社如何实现合规经营 57 十七、银行职员挪用260万炒股查账半年方知，拷问内控漏洞 58 十八、天价加名费暴露银行收费冲动 59 第一篇：核心案例详解 一、6860万巨额存款“蒸发”折射形同虚设的银行内控 曾因2004年“7.28”特大金融诈骗案“榜上有名”的太原农行再次身陷储户巨额存款“蒸发”的漩涡。据了解，本案涉及储户达17人，涉及金额高达6780万元，在案件审理过程中双方各执一词：储户认为银行失职，而银行指责储户和工作人员联合诈骗。同时，随着案件的审理进程加深，离奇的存折及回单以及资金掮客的浮出导致案件谜团迭生。由于案情复杂，纠纷案已经三审，但太原市中级人民法院尚未做出判决，目前太原市公安部门的调查工作则正在进行中。 从案件的操作细节来看，无论诈骗与否，银行有关责任人都未按规定办理现金支付业务且涉及到主管人员，案件将大额取款及转账中的形式审查和内部分级授权等内控问题暴露无遗。银联信认为，面对银根紧缩下民间借贷疯狂的复杂金融现状，银行内控亟待进一步加强。 【案件回放】6860万巨额存款不翼而飞 2009年6月29日，储户王岩来到农业银行太原市城西支行永乐苑所开户，并向该存折转入两笔资金，一笔200万，一笔100万元，存款方式为活期。此后，王岩没有动用过这笔钱，直到2010年底才打算取出这笔现金，同样还要动用的还包括其他6个人名下的上千万存款。然而，蹊跷的是在王岩等7人通过银行的预约电话以及网点进行预约的时候，银行均以年底资金紧张各种理由婉拒了他们的取款要求。 在多次等待后，王岩产生了怀疑，“难道是钱出了问题？”2010年12月21日，王岩到农业银行太原分行另外一个分理处补登存折，一个可怕的数字令她惊慌失措——“0”，存款余额为零。没有来得及继续查询其他存折，匆忙直接报了案，公安部门的侦查证明了他们的猜想：所有存折上的存款均不翼而飞。震惊远不止于此，农业银行太原分行还排查出其它以类似手法不翼而飞的存款，这些存款共涉及17人，总额6860万元。 银行流水显示，这6860万元分为30笔转出，每笔金额最小为50万元，最多为1000万元，存款人中最少的金额为100万元，最多的为1600万元，转账日期从2009年6月下旬至2011年1月下旬，每个月陆续有几笔。其中6笔共计1800万元转入赵鸿彬账户，另24笔5060万转入岳有国账户。所有存折的开户行均为农业银行太原市城西支行的永乐苑和滨西分理处。 图表1：储户存款丢失路线图 资料来源：银联信整理 【案件发展】离奇存折及回单牵出资金掮客 按照银行储蓄操作规定，没有存折不可能取钱，存折上更不可能没有交易记录。然而，这些储户的存折上的最后一行为存入日期以及当日的金额，并无取款记录。这不符合正常的转账或取款程序。这只是王岩等人储蓄存款合同纠纷一案的离奇之处之一，另一离奇之处是22笔转账存在取款人和代理人多人签名。根据银行流程，如果本人转账，本人签字即可，如果有代办人，则只需要代办人的签名，两个人的签名着实奇怪。此外，其他的资金在转账时只有存款人本人的签名，但这些也均非储户本人签名。证据显示，还存在代办人以本人名义签名的情况。 据了解，转入岳有国和赵鸿彬账上的钱最终使用者是谦娜房地产公司的老总张谦。岳有国和赵鸿彬是如何将储户的巨款转入张谦的房地产公司呢？6860万的巨额存款没有银行内部人员的参与，是一个不可能完成的任务。根据调查，农行城西支行永乐苑分理处柜员刘刚、农行城西支行滨西分理处柜员杨宇以及分管两个分理处的会计副主管李强涉案。在存折上不留取款记录的方法是取消打印，或者打印在废