开题报告（范本）..doc

南京审计学院毕业论文（设计）开题报告 论文题目 我国农村小额贷款问题分析及对策 学生姓名 XXX 学 号 专 业 金融学 指导教师 杨小玲 职 称 讲师 学 历 研究生 开题报告内容（不少于3000字）： 一、国内外研究现状 在Morduch（1997年）[1]的研究中,小额信贷被认为是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额贷款并能保持高还贷率的扶贫到户方式。乔安娜·雷格伍德（2000年）[2]认为小额信贷是一种经济发展途径,意在使低收入人群受益。它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务,通常包括储蓄和信贷。CGAP(Consultative Group to Assist The Poor)认为小额信贷是一种与贫困作斗争的有利工具,它能够帮助穷人提高收入、增加资产并增加抵御外部冲击的能力。而尤努斯教授（2006年）[3]在他的小额信贷实践中便有力的证明了CGAP的观点，他的实践获得了前所未有的成功。他在《穷人的诚信———第二代格莱珉银行的故事》的序言中强调了这样的观点:穷人借贷，无论其所处的社会经济条件如何艰苦，只要给他们赚到钱的机会，他们一定会还款。穷人需要的不是施舍，而是信任。秉承这样的理念，孟加拉乡村银行的贷款对象只针对穷人，并且贷款都是无抵押的，手续极为简单，甚至没有法律文书，完全靠穷人的信用。令人难以想象的是，这家银行的贷款偿还率接近99%，不良率几近于零。Banerjee和Newman（1993年）[4]的研究也证明的尤努斯教授的做法是有根据的，他们通过研究发现在金融市场不完善的情况下，初始的收入差距不会随着经济增长而缩小；而信贷市场的发展可以降低收入差距。鉴于农村小额信贷在国外取得巨大成功，许多国内的学者想要将这种模式借鉴到国内，所以目前国内学者在农村小额信贷需求方面的研究也有很多。程恩江（2007）[5]认为,小额信贷是扶贫，是发展和改善对农村和城市低收入人群和微型企业的金融服务及发展低端金融市场的重要手段。杜伟（2010）（2010 年）2003 年）[8]通过对安徽6 县的调查得出结论，农户借贷资金非常普遍，有借贷资金需求的农户数量多，规模大，但农信社难以承担全部供给任务等。 以上国内学者的一些成果大多基于对国内农村需求的影响因素和需求的方式等方面，而对农村小额信贷由需求延伸向信贷规模确定问题的探讨尚少；且以往对信贷需求的研究一般都是从以下几方面来进行：农户的家庭人均收入、家庭人口结构、户主年龄、受教育情况、政策了解程度、劳动力负担系数、经营规模、生活支出、教育投资支出等，很明显这些研究重点都是在农民自身，而忽略了农产品本身的价格因素，研究还不够成熟，而李倩（2010年）[9]则基于已得的研究成果并结合农村生产性信贷的产品价格即农产品的价格水平这一关键变量对农村小额信贷的规模确定问题进行了阐释。 可以说，国内的农村小额信贷发展至今,农民“贷款难、难贷款”的问题未能得到根本解决,农村金融服务仍是薄弱的环节。我国小额信贷处于发展的初级阶段,在农村地区试点的时间短,所辐射的范围有限,还存在诸多问题。部分学者通过调查发现我国目前有2836个乡镇没有设立专门的金融机构服务网点,其中有405个乡镇完全缺乏金融服务。彭建刚（2010）2008年度金融生态环境评估，调研数据显示,以反映地方经济发展水平高低的“经济基础”得分为参照,“经济基础”得分越高的地区,农村合作金融机构新增的“三农”贷款额也越高。也就是说贷款资金绝大部分都流入经济较发达的地区,而很少一部分流入了急需资金 供给的欠发达地区。据此吴玉梅（2010）,但大部分的农村信用社在业务上还是不能及时适应形势变化与客户需求的变化,它并没根据客户的金融服务需求变化而相应地改变其服务方式。张敏（2010年）[11]认为国家关于小额信贷管理体系也存在问题。我国目前用太多的行政命令来约束小额信贷的发展，这对于从事小额信贷的企业来说是个重大障碍，而且目前我国大多数小额信贷机构还未独立于地方政府，地方政府在资金所有权、管理人员和理事会等方面控制住了小额信贷机构；另外小额信贷机构自身的原因例如小额信贷机构产权不清晰、治理结构不完善也使得现状难以好转。除了小额信贷体系的问题外，王亚柯、王首燕（2010年）[12]认为，贷款方也就是农民方面临的风险也是造成贷款难的主要原因之一：1、农业的自然风险，一旦贷款农户遇到自然灾害，按期还款的可能性就急剧降低。有研究表明，在农户所遭受的经济风险中，来自于自然灾害的风险不低于10％WTO以来，国际农产品市场的价格波动也会影响到我国农业产品的价格。3、人为的信用风险，借贷农户或者小额信贷经营机构都有可能存在一定的道德风险，农户到期不归还欠款更有甚者帮他人借款，机构人员为了个人或者小团体利益发放人情贷款。这些情况都有可能导