传统商业银行经营管理若干基本问题初探..docx

传统商业银行经营管理若干基本问题初探杨文化传统商业银行经营管理若干基本问题初探1一、什么是商业银行4（一）商业银行及其业务范围4（二）传统商业银行4二、商业银行经营的本质及其特点5（一）商业银行经营的本质5（二）商业银行经营活动的主要特点5三、商业银行贷款创造货币的两种形式6（一）单个商业银行创造货币6（二）商业银行体系创造货币8（三）准备金的来源9（四）存贷比与准备金率的关系9四、从“存款立行”到资产负债管理10（一）“存款立行”的条件11（二）国内市场变化对“存款立行”的挑战11（三）资产负债管理的目标12五、资本管理与经济资本配置13（一）资本管理13（二）经济资本的配置13六、存款及其他资金来源15（一）银行吸存的手段15（二）活期存款与定期存款15（三）存款管理的被动性16（四）其他资金来源16（五）回购协议融资和资产证券化17七、贷款与投资17（一）贷款及其分类17（二）贷款流程23（三）贷款保证25（四）贷款定价27（五）问题贷款和贷款准备金28（六）交易与投资31八、银行收入构成及税收32（一）收入构成32（二）税收32九、流动性管理33（一）流动性管理的原则33（二）流动性资产34十、风险管理35（一）银行风险管理的两大作用36（二）不同内控部门的独立性不一样39（三）主要风险的管理39（四）风险树——一种确定风险事件的方法41十一、银行网点建设44（一）物理网点的功能44（二）不同的营销渠道44（三）互联网金融46十二、银行营销46（一）银行营销的目标46（二）客户经理47（三）贷款营销49（四）零售业务营销49十三、银行业务和管理模式的变化50（一）银行业务的发展变化50（二）业务管理模式的变革52一、什么是商业银行（一）商业银行及其业务范围商业银行是在一定的风险控制水平下，通过货币经营及其相关活动，为存款户、贷款者和其他客户提供服务，并追求盈利的企业。商业银行与其他金融机构的最大区别，在于其是唯一能够吸收公众活期/结算存款的企业。一般理解，商业银行有四大功能，即清算和支付结算、集聚存款和创造信用、风险管理、信息提供。在管理运用资金、信息和人才等三大资源的基础上，为客户提供多种产品和服务。信息授信非授信公司存款；个人存款；同业存放、存放同业；支付结算；证券投资与交易；外汇买卖；现金管理与理财服务；委托贷款；代理同业拆借和债券买卖；代理结算；代理他行贷款；代理证券、保险与信托业务；资产托管；代收代付；见证业务；代理其他银行卡收单可转让存单；保管箱；企业信用等级评估、资信调查、金融信息咨询、理财咨询服务；企业财务顾问、企业投融资顾问；企业兼并重组策划公司授信类（含大部分担保）、资产买卖、同业拆借与证券回购、保理类、福费庭；消费信贷；信用卡部分担保类；贷款承诺资金基于账户不依赖账户人才随着监管政策和金融需求的变化，商业银行的经营范围会不断扩展和变化，从基于账户的服务向不依赖账户的服务、从授信业务向非授信业务扩展。（二）传统商业银行传统上，商业银行通过企业和个人存款账户取得资金，并用于向企业和个人发放贷款，以及投资到政府和优良公司债券上。这种商业银行称为传统商业银行。本文主要针对传统商业银行，讨论其经营与管理的一些基本问题。二、商业银行经营的本质及其特点看似纷杂的银行业务，其核心是什么？什么使银行与其他企业区别开来？（一）商业银行经营的本质商业银行经营活动的本质，是在管理运用资金、信息和人才等三大资源的基础上，为客户提供所需的资金产品及其延伸服务，在控制风险的前提下实现利润最大化。商业银行同时具有资金密集和劳动密集的特点，从某种程度上讲也是一种信息管理产业。信息技术的变革会推动银行经营与管理的发展。银行资金指准备金（指商业银行在中央银行的存款）、库存现金及同业存放；信息指以账户管理为基础的客户信息及其他相关信息；人才包括存款、贷款、结算等各项产品的营销、设计人才和内部管理人才。资金的获取、管理及其运用，是银行业务的核心，其中存贷款业务是基础；风险的识别、承担和管理，是银行经营活动的关键环节；信息与人才的获取和管理，是业务开展和风险控制的前提。（二）商业银行经营活动的主要特点1、商业银行是经营货币的特殊企业。货币区别于一般商品，在于货币是一般商品的交易媒介，货币的价值表现为购买力。2、商业银行是唯一能够吸收公众存款的企业。吸收公众存款，即面向公众发行存款凭证，实际上等于银行能够连续不断地向普罗大众发行债券。3、商业银行具有货币创造功能。商业银行能够以直接贷记客户活期存款账户的方式，在不减少其他客户存款的前提下派生新的存款，从而增加货币供给。4、识别、承担和管理风险，始终是商业银行经营活动的关键环节。商业银行主要通过放贷取得收益，付出现金，买入信贷资产，而信贷资产在未来能否足额变现存在不确定性。或者说，通过出让货币使