倒按揭养老 论倒按揭式以房养老后银行房产处置风险的对策.doc

倒按揭养老 论倒按揭式以房养老后银行房产处置风险的对策 导读：就爱阅读网友为您分享以下“论倒按揭式以房养老后银行房产处置风险的对策”的资讯，希望对您有所帮助，感谢您对92的支持! 论倒按揭式以房养老后银行房产处置风险的对策 【摘 要】倒按揭式以房养老方式下银行风险很重要一方面来自于老人去世后房产的处置问题。借鉴国外成功的经验，赋予老人的继承人赎回房屋的权利并引入社会保险对房屋毁损、贬值等可能的风险进行分担。结合我国养老体系的完善，将倒按揭式以房养老后银行需要处置的房产整合管理，租售给相应的社会机构，用于机构养老、异地养老、旅游养老等社会养老的经营，以完善我国社会养老的体系。 【关键词】倒按揭；以房养老；房产处置；对策 1.倒按揭式以房养老的内涵 以房养老从字面理解，以房养老是指老人以房子作为养老金来源的一种养老方式，出租、出售、以房产签订遗赠抚养协议、抵押贷款等都是以房养老的方式之一。倒按揭是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，按约定的方式付给房主贷款，本文称为“倒按揭式以房养老”。 为什么不能用现有的房产抵押贷款的体系来解决倒按揭式以房养老问题呢？第一、按揭的主体不同，倒按揭的主体年龄各国规定略有不同，但至少是60岁以上的老人；第二、按揭的目的不同，倒按揭的目的要求为养老所用；第 三、贷款利率不同，倒按揭贷款利率一般比较低，为福利性质；第四、银行风险不同，倒按揭人的还款能力可预期的会不断降低，银行收益主要通过对抵押房产处置来获得。对于银行来说倒按揭式以房养老比一般的房产抵押贷款风险要大，前者既然借款人的还款得不到保障，房产处置就成为了银行获利的主要途径。在房地产价格将理性回归的趋势下，房产处置成为倒按揭式以房养老中银行最主要的风险所。 2.倒按揭式以房养老后银行房产处置的对策 倒按揭式以房养老后房子的处置各国方式不同：美国不仅有保险机构承保还将抵押房产证券化缓解流动风险；英国规定由抵押权人取得抵押房产相应的处置权及收益权；日本要求贷款有担保人并由担保人在老人去世后偿还贷款。在我国已经进行以房养老试点的南京、北京和上海，也以老人出租或出售房屋给养老机构获得养老供养、开办机构直接获得房屋产权及要求共同借款人为主要的方式，但试点中申请者寥寥。笔者经过评析认为：在中国的现实情况下，赋予老人的继承人赎回