《商业银行个人理财业务发展的问题与对策.doc

商业银行个人理财业务发展的问题与对策 摘要近年来,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议关键词个人理财业务；商业银行；方法；必要性 　　 　　AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifonesrightisviolated.KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity 　　 　　引言 　　 　　随着我国市场经济的发展和改革开放的深化我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加如何更好的运用这笔钱使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助是绝大多数人最为关心的也是各商业银行的必争之地竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域我国加入世界贸易组织后我国的金融市场面临与国际金融市场接轨在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的问题 　　 　　一、商业银行个人理财业务概述 　　 　　1．商业银行个人理财业务的含义 　　个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务 　　２．商业银行个人理财业务的表现 　　在我国个人理财业务起步较晚直到20世纪90年代中期商业银行才率先开展了这项业务1997年中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行并推出了国内首个个人理财业务客户只要在这里保持最低10万元的存款就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务随后各类金融机构纷纷跟进个人理财这一业务逐步得到重视并逐渐发展起来 　　个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展个人收入水平稳步提升个人金融产品日益丰富理财服务需求不断扩大大众对个人理财的认知也普遍提高银行业转而谋求该业务的更大发展以期获得丰厚利润 　　我国四家国有商业银行的收入结构其净利息收入占总收入的比重均高达70％左右其他营业收入占总收入的25％左右服务性收入则仅占5％左右可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重而服务性收入比重远远低于西方商业银行显然作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段如果学习借鉴西方银行业界的发展模式和道路少走弯路必将有着极大的发展潜力（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚,现阶段仍然处于摸索和起步阶段,近几年,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务,部分商业银行已经取得了一定的成绩:1995年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品1996年,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部,客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款,就能享受该行的多种财务咨询 　　1997年,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务1998年中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”业务的试点 　　1999年中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心2000年,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室2001年,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市,为客户提供“一站式”理财服务 　　2002年,招商银行在全国推出“金葵花”理财,