我国商业银行个人理财业务风险及防范研究..doc

摘要 随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。个人理财业务作为我国商业银行的一项新兴业务,受到越来越多银行客户的青睐。一方面,其发行规模在不断扩大,经营收益在商业银行的非利息收入中占比越来越高,呈现出良好的发展势头。另一方面,面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员不足等问题。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文结合我国的实际情况首先对我国商业银行个人理财业务现状进行分析。然后分析了我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，其次分对我国商业银行个人理财业务发展存在问题的对策进行分析。最后总结全文。 关键词 商业银行，个人理财，对策分析 目 录 前言 3 一、我国商业银行个人理财业务现状 3 （一）理财产品规模不断扩大 3 （二）理财产品品牌化和系列化 4 （三）产品设计以创新为理念，趋向多样化 4 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 5 （一）缺乏正确的理财观念 5 （二）理财产品存在的问题 5 （三）市场细分和理财服务对象定位的限制 5 （四）个人理财还处在一个比较低的层次 6 （五）缺乏高素质的理财人员 6 （六）银行忽视理财风险管理 6 三、促进我国商业银行个人理财业务发展 6 （一）转变理财观念，培养健康的理财市场 6 （二）创新个人理财产品，打造优质理财品牌 7 （三）细分理财市场，找准市场定位 7 （四）加强个人理财服务体系建设，提高个人理财层次和水平 7 （五）完善理财培训机制，提升人员综合素质 7 （六）加大银行风险防范力度 8 总结 9 参考文献 10 前言 依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式”服务。个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。 个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢”的结果银行个人理财业务总体稳健》指出理财产品余额为5760.72亿元，占全国总量的14%。由此，我们可以推算出全国个人理财规模的余额约为4.1万亿元，而此与银监会公布的7.1万亿元余额之差达3万亿元之多。官方解释是银监会统计数据是全口径的，上海银监局统计数据专指个人理财产品，差别在对公和私人银行产品存量余额的统计。 （二）理财产品品牌化和系列化 2012年发行的理财产品根据其投资对象可以分为债券与货币市场类、信贷类、票据资产类、股权投资类、新股申购类、证券投资类(不含优先受益权型)、结构性产品、组合投资类及其他类产品。在这八类产品中，有五类产品发行数量下降，而组合投资类产品和结构性产品增加却尤为显著，同比增幅分别达到75.74%和34.49%。其中，组合投资类产品发行量达到11226款，结构性产品发行量达到1587款。此外，有13847款产品投资于债券和货币市场工具，自2011年继续成为2012年银行理财产品的最主要投资对象，发行量较2011年增加16.74%，而2011年的同比增幅为104.89%。普益财富统计数据显示，1—7月，商业银行共发行了16659款理财产品，其中，产品期限在1个月以内（31天）及投资期