我国商业银行个人理财产品现状问题与对策..doc

摘要 个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行在个人理财产品在产品设计及风险控制方面存在着不足。本文通过分析我国商业银行个人理财产品的现状，对我国商业银行理财产品的发行规模、产品特点做了剖析，于此同时提出了我国商业银行在理财产品设计上存在产品单一、体系不完善、缺乏设计经验和完善的风险控制机制、缺乏合格理财专员等问题。最后结合我国实际情况提出我国商业银行个人理财产品在今后的发展策略及趋势。 关键词 个人理财产品，商业银行，风险控制 目录 一、导论 4 二、我国商业银行个人理财产品现状 4 （一）需求现状 4 （二）供给现状 5 三、我国商业银行个人理财产品存在的问题 6 （一）理财产品同质化严重 6 （二）缺乏设计经验，风险控制不到位 7 （三）缺乏完善的风险控制机制 7 （四）专业的理财服务人员缺乏 8 四、我国商业银行个人理财产品发展对策 8 （一）丰富个人理财产品种类，加强个人理财品牌建设 8 （二）加强风险控制 9 （三）加强银行理财人员的培训 9 参考文献 10 致谢 11 一、导论 近几年来随着我国经济的发展，居民可支配收入不断提高，截止到2012年，全城乡居民储蓄存款余额亿元2012年达到3.25%，简单的储蓄使得居民手中的钱迅速贬值。投资理财成为众多人的需求，自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，国内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，这也成为它们暗自较劲与努力的方向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的问题。 二、我国商业银行个人理财产品现状一方面，近年来我国经济持续快速发展，个人收入水平同步增加，使越来越多的人开始对理财产生了兴趣。从2005年5月起，我国的通胀率一直很高，在一定程度上造成了居民财产的实际贬值。 图2-1 2012年到2013年我国CPI指数 从图中我们可以看出2012年以来我国物价持续上升，通货膨胀预期始终存在，CPI持续高位运行，2012年底环比涨幅达到0.8%，居民资产保值增值意愿强烈。银行理财产品风险相对较小且收益稳定，在此大环境下备受市场青睐。 另一方面，人们的理财观念发生了根本性的改变，不只是重视节俭和储蓄，也投身于股市，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基本原则逐步体现在投资者的决策当中，个人投资者对其资产的保值和增值更加的关注。中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州四大城市就个人理财问题对800人做了专项问卷调查，获得有效样本776个。调查结果表明：74%的被调查者对个人理财服务感兴趣。很多人不再怕“露富”或者觉得“省钱攒钱就是理财”，人们渴望专业人士帮助理财的需求正日渐旺盛，个人理财逐渐成为金融业的竞争焦点，而目前我国银行提供的理财服务与跨国银行理财服务水平和质量存在较大差距。 （二）供给现状 我国商业银行理财个人产品自 2004 年初露锋芒以来，在产品样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008 年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品新募集资金规模超过保险理财产品、信托理财产品、公募基金等理财产品，成为推动国内理财市场发展的主要力量。并在此后两年，保持高速度增长态势。 1、发行数量 2012年，我国银行理财产品发行数量为28239款，较2011年上涨幅度为25.84%；产品发行规模为24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2010年和2011年，可见银行理财产品的发行有明显提速迹象。 2、产品以非保本为主 所谓“一朝被蛇咬，十年怕井绳众多投资者在2008银行理财产品市场经历过血和泪的教训之后，资产的“安全至上”几乎成为绝大部分投资者最大的诉求。因此，2012年保本型、固定收益类产品成为最受青睐的产品，而这也直接导致了银行发行理财产品出现一面倒的局面，信贷类和债券类产品几乎统治了整个银行理财产品的“江山投资信贷资产及货币债券类产品的数量继续增加，二者占到所有理财产品总份额的92.6%不过随着投资者态度的改观，银行理财产品市场的作风开始有所转变保本类产品有所减少保本浮动类产品有所增加投资者又开始有了追求高收益的意愿。 2012年发行的组合投资类理财产品产品和结构性理财产品增加却尤为显著，同比增幅分别达到75.74%和34.49%。2012年发行的理财产品根