我国商业银行盈利模式转型研究兼论中间业务发展..doc

我国商业银行盈利模式转型研究 ——兼论中间业务的发展 摘 要 按照现代商业银行业务的划分，商业银行业务可分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。随着近年来金融市场的逐步发展，以及商业银行自身职能的变化，传统上由资产业务和负债业务占主导的情况正在悄然发生转变.以投资理财、代理业务、承诺咨询等为代表的中间业务走入了人们的视野。 在当前国际后危机时期与国内面临深入改革的大背景下，对我国商业银行当前的盈利模式进行研究，具有重要的理论和实践意义。本文希望结合国外银行业经验，对我国当前商业银行的盈利模式进行研究与探讨，以期发现其中的不足，对我国商业银行未来的发展提出具体的建议，旨在促进我国银行业的顺利转型，实现稳健可持续发展。 关键词：后危机时期，中间业务，盈利模式目录 第1章 导论 1 1.1选题的背景与研究意义 1 1.2研究框架与内容 2 第2章 商业银行中间业务概述 4 2.1商业银行中间业务的定义 4 2.2商业银行中间业务的具体分类 5 第3章 我国商业银行盈利模式分析 7 3.1我国商业银行盈利模式及原因探究 7 3.1.1我国商业银行盈利模式现状 7 3.1.2我国商业银行盈利模式存在的问题 12 3.1.3我国商业银行盈利模式现状原因的探究 13 3.2我国商业银行中间业务发展现状分析 15 3.2.1我国商业银行中间业务发展现状介绍 15 3.2.2我国商业银行中间业务发展面临的问题 17 第4章 香港银行业与内地银行业盈利模式的比较 19 第5章 转变商业银行盈利模式 大力发展中间业务 23 5.1高度关注中间业务发展对我国商业银行盈利模式的影响 23 5.2研究市场特点，推进中间业务产品的开发 24 5.3合理运用先进技术手段是中间业务创新和发展的关键 26 5.4健全中间业务组织架构，明确管理责任 26 5.5稳妥管理业务风险，高效开拓中间业务 27 5.6完善中间业务人才培训机制，建立中间业务发展的专业队伍 27 参考文献 28 附录 美国商业银行非利息收入占总收入的比重 29  导论 1.1选题的背景与研究意义 按照现代商业银行传统上业务的划分，商业银行业务大致可分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。随着近些年来金融市场的逐步发展，以及商业银行自身职能不断的发展变化，商业银行传统上由资产业务和负债业务占主导的情况正在悄然发生转变。商业银行信用媒介的角色相对淡化，而以投资理财、代理业务、承诺咨询等为代表的中间业务走入了客户的视野，也与广大银行客户的联系日渐紧密。商业银行中间业务凭借其风险小、成本低以及收益高的优势，自20世纪80年代以来得到了迅猛的发展。根据美国联邦存款保险公司（FDIC）网站公布的统计数据计算，全美国纳入报告的商业银行及存款类金融机构，整体非利差收入占总收入的比重从1984年的9.57%快速上升，2003该比例即达到33.42%。经历了2008国际金融风暴的低谷后，该比例重新回到30%以上，2009年和2010年分别为32.51%和30.51%。中间业务正日渐成为商业银行重要的利润增长点。 从国际视野来看，全球金融危机后的时期，商业银行对信贷风险有了更深刻的认识，进行了更严格的监管与限制。 2010年9月12日，27个成员国的代表就《巴塞尔协议III》达成一致。该改革方案主要涉及最低资本要求水平，还引入杠杆比率、流动杠杆比率和净稳定资金来源比率的要求，以降低银行系统的流动性风险，加强抵御金融风险的能力。此次协议最终实行，提升了银行业资本充足率的要求，将影响银行新增贷款的能力，从而影响商业银行贷款利息收入。 从我国的经济形势来看，我国未来将实施稳健的货币政策，国内商业银行赖以生存的资产和负债业务利润必然被逐渐挤压，商业银行传统盈利模式将受到挑战。 近期央行已采取一系列加息、上调存款类金融机构人民币存款准备金率的紧缩性货币政策。2010年10月20日央行近两年来首度加息，我国开始进入升息通道，至2011年7月7日，9个月内央行已经连续5次加息。而且央行此轮采取了不对称加息，加息前后，虽然1年期贷款与存款利差未变，依旧为315bp，但5年期贷款与存款利差从234bp大幅下降至155bp，下降幅度约为1/3，银行业面临存贷利差逐渐收窄的趋势是不争的事实。 而存款准备金率从2010年1月18日起也开始上调，大型存款类金融机构人民币存款准备金率从15.5%一路调整至创纪录的21.5%，银行的信贷扩张能力受到极大影响。在2010年末结束的中央经济工作会议也提出要实行稳健货币的政策，未来银行信贷增速要制定出更合理的目标，很可能要有所下降，并在较长时间内保持相对低位。未来银行的信贷规模必然受到更大的约束，从而影响贷款利息收入。 从我国商业银行的经营现状来看，当前我国