我国商业银行风险与客户的有效协作研究..doc

我国商业银行风险经理与客户经理的有效协作研究 !#许世琴 摘要!商业银行的运行过程中风险经理与客户经理 却存在诸多矛盾和冲突 导致风险经理制的作用发挥大打折 扣#事实上风险经理与客户经理的有效协作有其理论依据 针对二者的矛盾提出了一系列相应的对策和措施# 关键词!商业银行风险经理客户经理有效协作 #世纪!#年代中期从香港 我国商业银行客户经理制是 引进的#其主要目标是通过开拓市场来实现利润最大化目 标$近年来#建行%工行%农行%中行等各大商业银行相继推行 风险经理制#其主要目的是通过对商业银行实施全面风险管 理#提高风险预防和控制能力 #实现利润最大化$客户经理制 和风险经理制的推行 #对商业银行的良性持续发展起到了保 障作用#但在实施过程中 #风险经理和客户经理经常会出现 一些矛盾或冲突#导致两种制度的作用发挥大打折扣$因此# 险#通过运用金融工具和数据资料分析其业务的风险程度来 防御风险的生成或增加 #经常会出现为降低风险而放弃客户 资源的现象$ $二%风险经理与客户经理缺乏必要的沟通二 者存在抵 触情绪 目前#商业银行风险经理不仅要承担审批的职责#而且 要承担客户风险和资产质量动态监控的职责在审批方式上 实行客户经理与风险经理’双签(审批$但是#在实际的操作 过程中#风险经理与客户经理由于缺乏必要的沟通#相互之 间存在诸多误会#在情绪上相互抵触 $当客户经理拿到项目 后#并不愿请风险经理来把关#唯恐风险经理约束了他开展 业务$客户经理没有认识到风险经理是在帮助其加强风险防 范#认为风险经理是专门来查问题的#而仅仅从自身经营和 分析和探讨客户经理和风险经理的有效协作#对商业银行的 发展显得非常重要$ 一!风险经理与客户经理在工作中存在的矛盾与冲突 $一%风险经理与客户经理履行的工作职责不同导致二 者在工作中出现行为冲突 风险经理具体负责或参与商业银行某一类风险或一系 列风险的研究%衡量%监控和分析评价工作 #执行商业银行风 险管理政策#指导和推动全行相关风险管理工作#并主动为 全行各层次提供全过程风险防范和风险控制技术等方面的 专业支持服务$作为商业银行业务代表 #客户经理可以调动 内部资源#为客户提供全方位的金融服务#在与客户建立长 期%密切的关系中发挥组织 %协调作用#是商业银行经营体系 中一个专业化的服务群体 $ 商业银行的风险经理与客户经理在工作中应做到风险 管理与业务发展并重#但在实际的操作中 #二者为了最大限 度的实现工作效率 #必然会有所偏向$风险经理以如何规避 风险#达到风险最小化为己任 #使银行的不良贷款率下降 $而 客户经理重心放在如何发展市场%维护已有客户%发展新客 户等方面#以为银行吸收更多存款%发放更多贷款为主$这 样#在商业银行业务经营时必然会出现两难问题#客户经理 发展客户时很少注意风险的识别和防范#从而出现客户增加 的同时不良贷款也增加的现象风险经理的侧重点在防范风 短期利益的角度考虑 #对风险经理的监管采取回避态度#风 险经理的工作得不到客户经理的有效配合$而风险经理也在 时时防范着客户经理#担心他为发展业务看不到风险#甚至 还有些客户经理和风险经理之间互相埋怨%指责#甚至对立 起来$ $三%风险经理与客户经理工作职责细化不到位存 在相 互推诿责任的现象 客户经理制度在各商业银行基本成熟#风险经理制度还 处于初期阶段#两个制度同时实施 #目的都是实现银行利益 的最大化$风险经理需要与客户经理一道组成营销团队#二 者分工协作对大客户展开营销攻势$在合作中双方都需要对 市场风险%信用风险进行分析调查 #其职责就出现了交叉#具 体实施时应由哪一方负责#各商业银行并没有做具体的划 分#给二者带来操作上的不便 #甚至出现相互推诿的现象 $ 二!商业银行风险经理与客户经理有效协作的理论分析 从理论上讲#商业银行经营必须遵循安全性%流动性和 盈利性三性原则$安全性是银行必须遵循的首要原则#该原 则要求银行在经营活动中的每一个环节预防和控制风险#保 障银行资金的安全 流动性是资产的变现能力#商业银行能 保持随时以适当的价格取得可用资金#满足客户提存及银行 支付的需要盈利性是商业银行经营活动的最终目标#这一 原则要求银行经营者尽