我国小额信贷体系研究..doc

贫困，是当今世界“3P”(人口、贫困、污染)问题之一，尤其是发展中国 家面临的一个巨大问题。各个国家也都采取了很多扶贫措施来改变这一现状，但 大多并未取得成功。广大发展中国家贫困户的一个共同特点是缺少发展所需要的 资金。广大贫困户由于缺少可以作为抵押物的资产，他们很难从正规金融途径获 得发展所需要的资金，资金这一生产要素的短缺而形成的瓶颈严重制约着劳动、 土地等生产要素的生产能力。 传统的扶贫模式也很难解决资金到达贫困户手中的问题，资金的到户率低， 贫困户的资金也多数没有被用于生产领域而是用来消费，造成大量贷款无法归 还，而政府又没有足够的资金源源不断的投入到这一无底洞之中，扶贫效果很差。 由于没有其他资金参与扶贫活动，扶贫活动难以持久，一些暂时脱贫的农户由于 种种原因又返贫的现象经常发生。 各个国家都在努力探索适宜的扶贫方式，小额信贷应运而生。小额信贷最初 作为一种扶贫手段在发展中国家兴起，带有很强的福利性质。经过数十年的发展， 由于成功地推行了一系列金融创新措施，小额信贷机构在解决贫困农户资金短缺 和金融机构自我持续发展两个方面取得了双赢成就，它在一些发展中国家成功地 帮助了一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，显著提高了生活水平，从而促进 了社会和谐稳定。作为一种新型的金融方式，小额信贷所取得的成效是举世公认 的。联合国将2005年确定为“国际小额信贷年”。2006年，孟加拉乡村银行(GB) 及其创始人穆罕默德·尤努斯更是因为“当大量的人口找到摆脱贫困的出路时， 持久的和平才能得以实现”，而获得了该年度的诺贝尔和平奖。 1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉 “乡村银行”模式的小额信贷引入中国，成立了“扶贫经济合作社”。1996年在 中央扶贫工作会议确定扶贫到户的方针后，由我国政府扶贫资金推动的小额信贷 运动在国内大规模铺开。在十多年的发展过程中，中国的小额信贷实践得到我国 政府、中央银行，以及许多国际机构的关注和支持。我国政府也越来越重视小额 信贷在我国农村地区的扶贫作用，在《中国扶贫开发纲要(2001一2010年)})和 连续几年的中央一号文件等重要文件中多次提及发展小额信贷的扶贫作用，更是 暨南大学硕士学位论文我国小额信贷体系发展研究 强调要在有效防范金融风险的前提下支持小额信贷的发展。但是十多年的发展历 史，小额信贷在中国并未取得成功。随着我国小额农户贷款的深入实施，不仅在 终极目标的选择上，还是在小额农贷的模式选择及实际操作层面，都出现了不少 问题。农户小额信用贷款的发放效果如何，不仅直接影响到党和国家对农村金融 支持措施的落实效果，也影响到目前农村信用社的持续发展和深化改革。因此， 有必要对小额信用贷款进行研究和总结，以更好地指导实际工作，引导农村资金 回流，解决农户贷款难问题。 1.2文献综述 小额信贷是农村金融服务的一种创新模式，它是由于乡村贫困人口存在着 大量的借款与金融服务需求而这种需求遭遇供给不足产生的一种回应方法。从 20世纪70年代中期开始，亚洲和拉丁美洲的一些发展中国家认识到穷人在正规 金融市场中的弱势地位，借鉴传统的民间信贷的特点和现代管理经验，结合所在 地国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础 上，构建出的多种适合穷人特点的信贷制度和方式。然而小额信贷作为一种新生 事物，从诞生开始到现在还不足30年的发展历程，虽然发展非常迅速，但相应 的系统而全面的理论还尚未形成，目前仍处在实践先行的阶段。 国外对于小额信贷的研究主要集中于小额信贷产生的效应、原有开展小额信 贷的非政府组织(NGO)转变为正规金融机构以及正规金融机构开展小额信贷业 务的持续性。 理论界一部分学者研究认为小额信贷会带来良好的经济和社会效应 (Holcombe，1995;Otero，Rhyne，1994;Hossain，1998;)。它能提高贫困 人口投向资金的使用效率，并改善一直以来农村地区劳动力投入和资金投入不对 称的情况。通过对穷人的收入产生积极的影响，从而促进农业生产和农民生活水 平的提高。已有大量的实践经验与评估结论表明小额信贷具有高度的积极意义。 这类评估中的大多数都肯定了贷款对低收入家庭资产积累和就业有促进作用，并 能在一定程度上带动家庭消费的增加。这些报告涉及了亚洲、拉丁美洲和非洲的 几乎所有最有名的小额信贷机构。把对农村扶贫的主攻方向及时从区域扶贫转向 贫困村和贫困户，小额信贷的推广会伴随许多正面的非金融价值;而另一部分专 家更担心小额信贷可能会带来的负面效应(AdamS，1992;Buekley，1997)。为 暨南大学硕士学位论文我国小额信贷体系发展研究 贫困人口提供信贷支持，从另一方面来看就是增加了穷人的债务。这对缺乏把握 资金能力的穷人和信贷机构