我国消费信贷信用风险的法律防范..docx

我国消费信贷信用风险的法律防范关键词：消费信贷；风险；防范摘要：文章首先阐述消费信贷的定义和特点。接着，将根据风险源头，对消费信贷的种种风险进行详细的分析。最后，文章还会根据各种风险产生的原因，从各个角度来提出防范措施。1 前言消费信贷是商业银行向消费者个人发放的、借款人用于购买耐用消费品或者进行相关消费的一种贷款。这种消费贷款的特点是以个人和家庭为消费对象，金额小，期限长。虽然我国的消费信贷还处在新兴发展阶段，但是目前我国的消费信贷已初具规模，呈现出多元化、多方位的发展趋势，且日益成为商业银行新的业务热点。文章主要将对我国消费信贷的风险及其防范对策进行探讨。2 消费信贷风险分析消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性。我国的消费信贷风险还具有不确定因素较多，信贷风险相对较高、长期潜伏性等特点。产生消费信贷风险的因素有很多，它既可以是来自于借款人，也可能是来自于银行内部，还可能来自外部市场环境。因此，消费信贷风险的种类较多，且比较复杂。根据消费信贷风险的来源主要，主要包括以下几个方面。2.1 客户因素引发的风险这是指借款人将自身面临的各种风险转嫁到银行,而使银行的消费贷款蒙受损失的可能性。这种风险主要包括以下四种：首先，个人收入变化造成的风险。这种风险是指由于借款人个人收入的波动而导致他无法按时足额偿还贷款的风险，这是借款人个人还款能力的风险。在现实生活中，受到各种因素影响借款人可能会遭遇失业或者降薪等情况，这些都会导致其收入减少，从而影响还款能力。特别是在经济不景气的时候，这种风险就需要特别关注。其次，客户的道德风险。从某种程度上来再说，这种风险是一种反映借款人还款意愿的风险。由于我国还没有建立起完备的个人信用体系，在加上我国居民个人收入不透明，税收调控机制不够健全，因此，商业银行很难对客户收入的完整性、真实性和稳定性做出准确、客观的判断。在这种情况下，借款人个人的道德、素质、诚信状况所导致的风险就会对消费信贷风险产生较大的影响。而商业银行也会承担较大的道德风险。最后，其他因素造成的风险。借款由于违法犯罪、意外伤亡或遇到自然灾害等不可抗力而导致无法正常履约，也会给银行消费信贷造成风险。2.2 制度不健全引发的风险首先，法律制度不完善。目前，我国的现行法律条款基本上都是针对法人制定的，针对消费者个人贷款的条款很少，对违约、失信等情况的惩罚条例也不够具体和完善。我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低， 都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，尚未出台一部完整的消费信贷法律。此外，我国尚未建立个人破产制度与完善的社会保障制度；抵押物变现困难；消费信贷法律制度不健全；消费信贷安全保障制度尚未建立；贷款担保法律不完善等。由于消费信贷通常金额小、数量多、客户分散，法律制度上的不完善给消费信贷带来了很多特定的风险。其次，缺乏健全的个人信用体系。现阶段，我国尚未建立健全的个人信用体系，银行发放贷款之前,主要以当事人掌握的借款人提供的收入来源等材料为依据来评估风险,确定消费贷款发放的金额及期限。这种缺陷导致即使借款人刻意向银行隐瞒起收入状况、信用状况等个人信息，银行也很难得知。信息不对称还会导致道德风险和逆向选择，从而加剧信贷风险。2.3 银行内部管理引发的风险第一、消费信贷的操作风险。这是我国消费信贷面临的主要风险之一，贯穿着消费信贷的始终。它是指由于银行内部轻管重贷，管理不严，银行内部人员违章操作或道德风险，导致银行消费贷款风险。根据相关数据，我国操作风险主要由内部欺诈和外部欺诈导致。从下表中我们可以看到外部欺诈发生数量比内部欺诈要高，但是就损失金额而言，内部欺诈要远远大于外部欺诈。导致内部欺诈的原因主要由这几点。首先，我国银行机构的层次比较多，由于信息传递和风险管理方面的缺陷，容易导致信息虚假，诱发操作风险。其次，操作风险管理架构不健全，体系尚不够完善，部分内控环节缺失。由于目前对操作风险的认识尚处在初步阶段，对操作风险还没有统一的体系， 还存在着职责划分不清楚，在具体工作中无法较好体现项目牵制、授权有限的作用。这些制度漏洞，使一些操作风险处于真空状态而失控。再次，有章不依，违规操作现象。消费信贷是用于特定消费目的，但现实操作中，商业银行往往“轻管重贷”，在发放贷款之后疏忽了贷后检查，一些贷款更改了贷款用途也没能被及时发现和制止。最后，银行信贷人员素质也会对操作风险产生影响。有些银行只注重业绩指标，而疏忽了信贷人员的培训和管理。不具备良好业务和思想道德素质的信贷员势必也会带来很大的操作风险。第二、技术落后。现在，我国还没建立个人信用体系，缺乏信用分析数据，信用评分模型很少，而且对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本处在空白。信用分析技术的落后使得我国的商业银