我国邮政金融中间业务发展的难点与对策..doc

石家庄邮电职业技术学院 邮电高等函授毕业设计 题目：我国邮政金融中间业务发展的难点与对策 姓名： 学号： 专业： 省份： 完成日期： 年 月 日 金融管理毕业论文 我国邮政金融中间业务发展的难点与对策 从加入WTO预示着中国金融市场全面进入竞争时代，外资银行凭借其服务理念、科技手段、创新能力和市场经验的优势对我国银行中间业务形成冲击。这对于尚处在业务成长中的邮政金融来说，无疑又增加了新的竞争压力。面对诸多的上市银行，我们必须适应新的竞争形势，理清发展的思路，采取相应措施主占市场。紧跟齐后商业银行发展中间业务可谓收入可观 ,前景诱人。但在基层行还存在一些制约因素 ,发展十分艰难 ,亟待找准对策 ,寻求突破。 （一）?、概论中间业务的含义及范围 根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，商业银行中间业务可分为以下九大类： 　　一、 支付结算类中间业务 　　支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 （一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。 1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。　　2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。　　3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。　　4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 　　（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。 　　1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。　　2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。　　3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。 　　（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。 　　二、 银行卡业务 　　银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 　　（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。　　（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。　　（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。　　（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。　　（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。　　（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。　　（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。 　　三、代理类中间业务 　　代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。 　　（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。　　（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。　　（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。　　（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。　　（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。　　（六）代理保险业务是指